למה בבנק? יש בתי השקעות למסחר עצמאי בבורסה

המטרה: לשלם פחות כסף על עמלות ני"ע בתיק השקעות.

קהל היעד: אנשים עם כסף פנוי להשקעה בשוק ההון.

האמצעי: להעביר את הכסף מהבנק לבית השקעות למסחר עצמאי בבורסה.

זה לא סוד שהבנקים עושים כסף מעמלות. קונטיינרים של כסף. אם יש לכם תיק השקעות בבנק, כדאי שתבדקו כמה כסף שילמתם בשנה האחרונה על עמלות כי אתם הולכים להיות בשוק. בהנחה שמדובר בתיק השקעות פשוט עם ניירות ערך בישראל, אלו 2 העמלות העיקריות ששוחטות לכם את התיק:

1. עמלת קנייה/מכירה – או בקיצור עמלת ק/מ. בכל פעם שקונים או מוכרים ני"ע, משלמים את העמלה.
2. דמי ניהול – נקראים גם "דמי משמרת", זכר לתקופות ישנות שבהן מניות היו רשומות על נייר אמיתי שנשמר בכספת. הבנק גובה פעם ברבעון דמי ניהול שהם אחוז כלשהו מתיק ההשקעות.

כשמדובר בשוק ההון, הבנקים מתנהלים בדיוק כמו בשוק. יש להם תעריף של עמלות ואם מבקשים יפה אז נותנים הנחה בעמלות כי "אתה לקוח מועדף". ככל שהתיק גדול יותר, אפשר לשפר את התנאים. ואם עושים שיעורי בית ובודקים את העמלות הממוצעות בשאר הבנקים, מקבלים עוד הנחות.

לבנקים יש תעריפי עמלות אבל הם מחוייבים גם לפרסם את העמלות הממוצעות. מתברר כי העמלות בפועל הן בערך חצי מהתעריף הרשמי ויש להם מרחב תמרון נדיב עם הבדלים גדולים בין לקוח ללקוח.

אז שווה להתמקח עם הבנק? לא. ממש לא. התנאים הכי טובים שתקבלו מהבנק על תיק השקעות מכובד של מיליון ש"ח עדיין יהיו גרועים יותר מהתנאים שתקבלו ללא מיקוח בבית השקעות על תיק השקעות צנוע של 20,000 ש"ח.

עמלות ני"ע בבתי השקעות למסחר עצמאי בבורסה

ביקשתי הצעות מחיר מבתי השקעות חברי בורסה שנותנים אפשרות לפתוח חשבון מסחר עצמאי בבורסה. אספתי את המידע הכי בסיסי שמתאים למשקיעים פאסיביים בבורסה הישראלית. לפני שתבחרו בית השקעות, מומלץ לבדוק את המידע בעצמכם ולעבור על התעריף המלא.

	מיטב דש	TradeOne	אקסלנס	פסגות	IBI
מינימום לפתיחת חשבון	20,000	15,000	20,000	0	50,000
דמי טיפול לחודש	15	17.5	19	20	24
עמלת ק/מ קרן נאמנות	0.09%	0.09%	0.085%	0.08%	0.09%
מינימום עמלת ק/מ	4.65	5	3	2	2.35

כמה כסף מתבזבז אם משקיעים דרך הבנק?

ניקח למשל תיק השקעות של 100,000 ש"ח בבנק עם עמלת ק/מ 0.3% ודמי ניהול של 0.4% לשנה אחרי מיקוח. תיק כזה יעלה 400 ש"ח בשנה עוד לפני שביצעתם פעולה אחת. ואם זה תיק חדש בשנתו הראשונה, צריך לשלם עוד 300 ש"ח רק כדי לקנות ני"ע.

בקיצור, בבנק צריך לשלם 700 ש"ח בשנה הראשונה ו-400 ש"ח בשנה השניה (בפועל זה יותר כי התיק גדל בינתיים).

וכמה יעלה תיק מקביל בבית השקעות? בבתי השקעות לוקחים סכום חודשי קבוע, למשל 15 ש"ח, ולא אחוז כלשהו מהתיק. עמלת ק/מ מקובלת היא 0.09% ולפעמים קצת פחות.

כלומר, בבית השקעות צריך לשלם 270 ש"ח בשנה הראשונה ו-180 ש"ח בשנה השניה.

ואם זה תיק השקעות של מיליון ש"ח?

בבנק תשלמו 7,000 ש"ח בשנה הראשונה ו-4,000 ש"ח בשנה השניה.

בבית השקעות תשלמו 1,080 ש"ח בשנה הראשונה ו-180 ש"ח בשנה השניה.

הכסף הזה מצטבר לסכום מטורף שבמקום שיהיה שלכם, הבנק חוגג עליו.

יועץ ההשקעות בבנק שוחט לכם את התיק

"אבל בבנק יש לי יועץ השקעות בחינם", יגידו החוששים מהמעבר. אין לי כוונה להעליב אף יועץ השקעות בנקאי אבל הנה כמה נקודות למחשבה.

1. יועץ ההשקעות בבנק לא מומחה גדול להשקעות אלא הוא פשוט בודק במחשב על מה להמליץ עכשיו.
2. יועץ ההשקעות עובד בשביל הבנק, מקבל משכורת מהבנק ושומר על האינטרסים של הבנק גם אם לפעמים זה לא לטובת הלקוח.
3. ליועץ ההשקעות אין מידע סודי שרק הוא יודע עליו ולכן אין סיבה להקשיב לו כשהוא מציע לשנות את תמהיל התיק כי קרה משהו בעולם.

כשיועץ ההשקעות בבנק ממליץ לשנות את מבנה התיק בגלל הורדת ריבית / העלאת ריבית / טראמפ / הברקזיט / הפיגועים באירופה, אתם משלמים 3 פעמים: עמלת מכירה, עמלת קנייה ומס רווח הון עכשיו במקום לדחות אותו.

כן, גם לדחיית מס יש חשיבות כי כל מס שאתם משלמים עכשיו במקום בעתיד הרחוק זה כסף שהיה יכול לעשות ריבית דריבית בשבילכם.

למה בכל זאת אנשים ממשיכים להשקיע דרך הבנק?

כי זה נוח. אפשר לקנות ני"ע ישר מהעו"ש ולמכור בחזרה לשם בלי להעביר לחשבון נפרד ולחכות 3 ימים בכל פעם שיש העברה בנקאית. אבל הנוחות הזו עולה ביוקר.

משום מה יש גם את העניין של הביטחון בבנק. אבל למעשה בתי ההשקעות הם חברי בורסה רשומים ומפוקחים עם חשבונות נאמנות שנמצאים בנפרד מנכסי החברה.

כמה עמלות אני משלם על תיק השקעות?

פתחתי חשבון בבית השקעות למסחר עצמאי בבורסה וזה מה שאני משלם:

עמלת ק/מ – 0.09% על קרנות מחקות. קרנות אקטיביות ללא עלות אבל אין לי כאלה.

דמי טיפול – אפס עגול. כלומר אם לא ביצעתי שום פעולה החודש, לא אשלם כלום.

לתנאים שקיבלתי יש כמה כללים:

1. התיק צריך להיות בשווי של לפחות 100,000 ש"ח.
2. מותר לקנות קרנות נאמנות בלבד (לכן זה מתאים להשקעות פאסיביות).

כשהפקידה בבנק ניסתה לשכנע אותי להשקיע דרך הבנק, סיפרתי לה על התנאים שאני מקבל. תגובתה הייתה: "אנחנו לא מלכ"ר". לא טרחתי להסביר לה שגם בתי ההשקעות הם לא מלכ"רים כי אין מצב שהייתי מקבל ממנה הצעה טובה יותר.

אגב, כל מי שעומד ב-2 הכללים שכתבתי יכול לקבל את התנאים האלה. אשמח לעזור בתגובות או בהודעה פרטית לכל מי שרוצה לשלם פחות עמלות.

אז מה לעשות עכשיו עם הכסף?

אם אתם רוצים לפתוח תיק השקעות, אל תעשו את זה בבנק אלא בבית השקעות למסחר עצמאי בבורסה.

אם יש לכם תיק השקעות בבנק, תעבירו אותו לבית השקעות כמו שהוא.

לסיכום, יש עמלות מטורפות על תיק השקעות בבנק. בבתי ההשקעות העמלות שפויות יותר עם תשלום חודשי קבוע במקום אחוז כלשהו מהתיק. אתם לא צריכים יועץ השקעות שיבצע הרבה פעולות יקרות ולכן משתלם להעביר את הכסף מהבנק לבית השקעות למסחר עצמאי בבורסה.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות