יוצאים מעבדות לחירות ולא לוקחים הלוואות מסוכנות

המטרה: לצאת מעבדות לחירות ולהיות חופשיים בשליטה על המצב הכלכלי.

קהל היעד: בעיקר הורים לילדים אבל לא רק.

האמצעי: לחסוך מראש ולא לקחת הלוואות.

חג פסח הוא חג החירות, אנחנו חוגגים את זה שהפסקנו להשתעבד והפכנו להיות בני חורין. לפני החג, מפוצצים אותנו מכל הכיוונים בפרסומות של יין, רשתות שיווק, מגוון בשמים ו… הלוואה לכל מטרה. ואם לפרט: הלוואה לשיפוץ, הלוואה לקניות, הלוואה לחופשה, מתנות ולכל מטרה.

רוב אתרי הבנקים שמים בדף הראשי פרסומת מפתה לקחת הלוואה. אל תתאמצו לחפש, זה כבר במקום הכי בולט שאי אפשר לפספס. חלק מהפיתוי הוא להראות עד כמה זה קל עם משפטים כמו "הלוואה מיידית", "הלוואה מהירה", "דרך אתר הבנק", "ללא צורך לצאת מהבית".

גם חברות האשראי מנסות לפתות את הלקוחות לקחת הלוואה כדי לעבור את החג בשלום: אירוח, חופשה, פעילויות לילדים או שיפוץ הבית.

המחלקה לדרדור לקוחות

רגע לפני שאתם אומרים "כן", עצרו הכל. האם הפסקנו להשתעבד לפרעה כדי להשתעבד לבנקים ולחברות האשראי? הרי הלוואה צריך להחזיר עם ריבית דריבית.

המערכון של ארץ נהדרת מציג בצורה קורעת את המחלקה לדרדור לקוחות.

ההלוואה הכי יקרה ומסוכנת

כשמדובר בהלוואות לכל מטרה, כלומר שאין דירה או רכב שאפשר למשכן עבור ההלוואה, הריבית תהיה גבוהה כדי לפצות על הסיכון שהבנק לוקח.

אבל יש הלוואה יקרה יותר למרות שלא קוראים לה בשם המפורש "הלוואה". קוראים לה "משיכת יתר" או בשם העממי אוברדראפט. זו הלוואה שמקבלים בלי לבקש מהבנק, ללא החזרים אוטומטיים והכי גרוע: אין דד-ליין לסגירת ההלוואה.

גם כאן נדרשת זהירות רבה לא לגלוש לכיוון המינוס כי להיכנס לבור זה קל ולצאת מהבור זה קשה.

אז איך עוברים את החג בשלום בלי לקחת הלוואה?

אם אתם מארחים – אל תכינו הכל לבד. תאצילו סמכויות כך שהאורחים יביאו חלק מהאוכל. כל אחת ואחד והמומחיות שלהם במטבח. מי שלא יודע להכין, יכול להביא יין, מיץ ענבים או כל דבר שאפשר לקנות. אפשר להכין רשימה של מה צריך לארוחה ולבקש מהאורחים לא להביא מתנה אלא משהו מהרשימה.

אורחים – במקום לקנות מתנה שאין מה לעשות איתה (עוד סרוויס? חלאס עם זה), אפשר להציע להכין משהו טעים ואפילו להגיע מוקדם יותר כדי לעזור לארגן את ארוחת החג. ואז גם חוסכים את הפקקים בדרך.

לחסוך מראש – החגים וגם חופשת הקיץ לא נוחתים עלינו בהפתעה. אנחנו יודעים מראש שבעוד חצי שנה יהיה שוב חג חגיגי ושגם הפעם הקיץ יהיה בחודשים יולי ואוגוסט. אם ממש מתחשק לצאת לחופשה, אז במקום לשלם תוספת 10% עבור הלוואה חונקת, עדיף להתחיל בהקדם האפשרי לחסוך בשביל חופשה בשנה הבאה ובינתיים ליהנות מהריבית. כשרואים את המטרה מול העיניים, המוטיבציה לחסוך מתחזקת.

פעילויות לילדים – לא חייבים לצאת כל יום למופע ראוותני מפוצץ. אפשר ליהנות בכיף מטיול בחיק הטבע, לעשות פיקניק בדשא, לפגוש קרובי משפחה שלא ראינו הרבה זמן, לראות סרט במבצע 1+1 ואם כבר קונים כרטיסים לאיזו פעילות, כדאי למצוא את ההנחה המתאימה דרך קרובים שיש להם מועדון חבר, הוט, טוב ושלל מועדונים וכרטיסי אשראי.

יש גם הלוואות זולות יותר

אם לא הצלחתי לשכנע אתכם לוותר על הלוואה, לפחות תבדקו מה האפשרות הכי זולה עם הריבית הכי נמוכה. בהרבה מקרים אפשר לקחת הלוואה דרך קרן השתלמות, קופת גמל או קרן פנסיה בלי לגעת בכסף שבקופה. הריבית תהיה נמוכה כי למוסד הפיננסי יש ביטחון שיקבל את הכסף בחזרה. הרי אם הלווה לא מחזיר את הכסף, יש מאיפה לגבות את החוב.

לפעמים הריבית על הלוואה מהחיסכון נמוכה יותר מהתשואה של הקופה ולכן יש כאלה שמשתמשים בהלוואות כאלה כדי להשקיע מחדש ולמנף את הכסף. אני אישית לא מחבב את הטריק הזה כי עדיין הסיכון קיים והחוב פתוח אבל תמיד טוב להכיר את האפשרויות.

דווקא בגלל הריבית הנמוכה, צריך להיזהר לא להתייחס לזה בתור הגדלת מסגרת שבשגרה אלא לשמור את האופציה הזו למקרה חירום. כי אם לוקחים בכל פעם הלוואה מהחיסכון, מה יקרה במצב חירום כמו התפטרות מהעבודה? עובד שהפסיק לקבל משכורת הופך ברגע אחד להיות לווה בסיכון גבוה. לכן מומלץ לסגור את החוב במהירות ולשמור על החיסכון לעתיד.

לשלם ריבית או לקבל ריבית?

המשוואה פשוטה: מי שלוקח הלוואה, משלם ריבית. מי שיש לו כסף פנוי, יכול לקבל ריבית. זה נכון לגבי עצמאי שמגדיל מקדמות מס, שכיר שמקבל החזר מס וזה נכון כמובן עבור כל אדם פרטי ומשק בית.

בתקופה הקרובה אעסוק יותר בנושא של קבלת ריבית על הפלוס. ויש הרבה דרכים לעשות את זה בלי להיות מומחה להשקעות ובלי להתעסק עם זה יותר מפעם בשנה.

לסיכום, במקום להתפתות לקחת הלוואה מהירה בלחיצת כפתור, עדיף לחתוך בהוצאות ולחסוך מראש לחג הבא או לקיץ הבא. אם ממש חייבים, אז לפחות תבדקו איפה הריבית הכי נמוכה ואם אפשר ללוות כסף דרך קופת חיסכון.

שיהיה לכולם חג חירות שמח, גם חירות אישית וגם חירות פיננסית.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות