איך כדאי ומשתלם לחסוך כסף לילדים שלנו

המטרה: לחסוך כסף לילדים כך שיתחילו את החיים הבוגרים עם סכום משמעותי.

קהל היעד: הורים לילדים מתחת לגיל 18.

האמצעי: מוצרי חיסכון שונים כולל יתרונות וחסרונות.

החודש נולד בשעה טובה בני השלישי, ליבר שמש. בנוסף למענק לידה, דמי לידה וקצבת הילדים, גל ואני קיבלנו נקודות זיכוי מס בשווי 7,848 ש"ח לשנת 2019. אז זה המקום להזכיר להורים הטריים, יש לכם הטבות על הריון ולידה, נצלו אותן.

ליבר קיבל מהמשפחה מתנות כספיות והחלטנו להפקיד את כל המתנות בחיסכון שיהיה על שמו ועבורו בלבד.

הרבה הורים מתלבטים בשאלה הרת גורל: איך לחסוך כסף לילדים? החלטה נבונה יכולה לעזור לילד להתחיל את החיים הבוגרים שלו עם סכום נאה של 6 ספרות. החלטה שגויה תשאיר את הילד עם סכום זעום שבקושי יספיק לשכר לימוד לשנה אקדמית אחת.

פרופיל השקעה של ילד

יש כלל חשוב שאומר: ככל שמשקיעים לתקופה יותר ארוכה, כך קטן הסיכון של תנודתיות השוק ולכן אפשר יותר להיחשף למניות.

אצל ילדים טווח ההשקעה הוא למרחקים ארוכים ולכן כששומרים על אחריות ולא נוגעים בכסף הם יכולים בכיף להחזיק הרבה מניות ומעט אג"ח אם בכלל יש אג"ח.

הנה כמה אפשרויות לחסוך לילדים, כולל יתרונות וחסרונות של המוצרים השונים. כרגיל, אני מזכיר שהאחריות בכל פעולה היא עליכם ההורים בלבד.

פיקדון בבנק

הבנקים מציעים תוכניות פיקדון שונות, חלקן לטווח קצר וחלקן לטווח ארוך.

יתרונות: הריבית ידועה מראש, כשהכסף סגור לתקופה ארוכה אין פיתוי להשתמש בכסף במהלך התקופה להוצאות שוטפות.

חסרונות: הריבית נמוכה ושואפת לאפס, אם אין הצמדה למדד ייתכן שהערך הריאלי של הכסף יירד, אין גמישות בהפקדות ובמשיכת הכסף, משלמים מס רווח הון בסוף התקופה.

בקיצור: פיקדון בנקאי זו דרך גרועה לחסוך כסף לילדים.

חיסכון לכל ילד

החל מחודש ינואר 2017 ביטוח לאומי מפריש 50 ש"ח עבור חיסכון לכל ילד. ההורים יכולים להוסיף לחיסכון עוד 50 ש"ח על חשבון קצבת ילדים.

יתרונות: אפשר לבחור מסלול סיכון מוגבר מוטה מניות, דמי הניהול משולמים ע"י ביטוח לאומי, ההפקדה מתבצעת אוטומטית, החיסכון רשום על שם הילד ונעול עד גיל 21, במועד המשיכה הילד יוכל לנצל נקודות זיכוי מס, יש פטור ממס רווח הון אם הילד יחסוך את הכסף לפנסיה.

חסרונות: אי אפשר לבחור במה בדיוק הכסף יושקע, אי אפשר להגדיל את ההפקדה הנוספת מעבר ל-50 ש"ח.

בקיצור: דרך נחמדה לפרגן לילדים סכום סמלי שיצטבר לעשרות אלפי שקלים.

תיק השקעות במסחר עצמאי

כל אחד יכול לפתוח חשבון בבית השקעות, לקנות בעצמו קרן מחקה מדד מניות בדמי ניהול זולים ובעתיד לתת במתנה לילד כשיגדל.

יתרונות: גמישות בבחירת ני"ע, דמי ניהול זולים, נזילות גבוהה.

חסרונות: אי אפשר לפתוח את התיק על שם הילד או לצבוע ני"ע בנפרד, מה שאומר שהני"ע יתערבב עם הני"ע של ההורים או שיהיה תשלום חודשי נוסף על חשבון נפרד שרשום על ההורים.

בקיצור: יכול להיות מתאים כשיצטבר סכום משמעותי מעל 50,000 ש"ח או להתנהל באקסל ולרשום כמה ניירות יש לכל ילד.

פוליסת חיסכון

ידוע גם בשם פוליסה פיננסית. למרות השם פוליסה, מדובר בחיסכון ולא ביטוח. המוצר מנוהל ע"י חברות הביטוח ומכאן שמו.

יתרונות: אפשר לעבור מסלול בלי אירוע מס עד למשיכה, נזילות גבוהה.

חסרונות: דמי ניהול גבוהים באזור 1%, חוסר שקיפות בנכסים, יש אירוע מס במעבר חברה.

בקיצור: מוצר בעייתי עם הרבה חסרונות בולטים. לא הייתי נוגע בו.

קופת גמל להשקעה

אפשר לפתוח לכל ילד קופת גמל להשקעה שרשומה על שמו. כל עוד הוא קטין, הקופה מנוהלת ע"י ההורים. מגיל 18 החיסכון שייך לילד והוא מחליט מה לעשות עם הקופה.

יתרונות: אפשר לעבור מסלול או חברה בלי אירוע מס, יש מסלולים מחקי מדדים, נזילות גבוהה, יש פטור ממס רווח הון אם הילד יחסוך את הכסף לפנסיה.

חסרונות: דמי ניהול באזור 0.5%, תקרת הפקדה שנתית של כ-70,000 ש"ח (צרות של עשירים), אי אפשר לבחור את הניירות שקונים.

בקיצור: קופת גמל להשקעה יכולה להתאים לילדים וכשיהיו גדולים תהיה להם אפשרות לפתוח תיק השקעות על שמם.

ואפשר גם לא לחסוך להם בכלל

יש גם הורים שלא צובעים את הכסף שנחסך לילדים. שמעתי גם כאלה עם מודעות פיננסית שאומרים: "אני חוסך בעצמי וכשארצה לעזור להם בעתיד למטרה כלשהי, אעשה זאת מהחסכונות שלי".

אני אישית מעדיף את הגישה החינוכית שבה הילדים שלי יוכלו לראות את החסכונות שלהם צומחים. יש לי זיכרון בראש מגיל העשרה שבו הלכתי עם אבא שלי לבנק דיסקונט במרכז קיראון כדי לפתוח לי קופת גמל. היו להם 3 קופות גמל לבחירה: תמר, גפן ושיקמה. לא סגור על הפרטים אבל נראה לי שבחרתי בשתיים הראשונות ובכל אחת מהן שמתי 50 ש"ח.

איזה כיף היה לראות שהחיסכון שלי צומח בכל שנה יותר ממה שצמח בשנה הקודמת. אז עוד לא ידעתי שקוראים לפלא הזה ריבית דריבית.

אז היום כבר לא הולכים לבנק כי הכל עושים במחשב אבל אני בהחלט רוצה שהם ילמדו בדרך הזו לחשוב בצורה אקספוננציאלית ולא בצורה לינארית. ולדעתי זו אחלה דרך ללמוד על ריבית דריבית, דחיית סיפוקים וחשיבה לעתיד.

אז איך הילדים שלי חוסכים?

בתוכנית חיסכון לכל ילד בחרנו בשבילם מסלול סיכון מוגבר וגם הוספנו 50 ש"ח.

בנוסף, לכל ילד יש קופת גמל להשקעה על שמו. לביא ושובל חוסכים דרך קופת גמל להשקעה של אינטרגמל (היום מור קופות גמל) במסלול מחקה מדד S&P 500 עם דמי ניהול 0.35%. לצערי לקוחות חדשים משלמים 0.9% אז ליבר ישקיע את המתנות שלו בקופת גמל להשקעה של הלמן אלדובי במסלול מחקה מדד S&P 500 עם דמי ניהול 0.48%.

כשהחמודים יגיעו לגיל 18 הם יוכלו למשוך את הכסף, לשלם מס רווח הון, לקבל החזר מס בזכות נקודות הזיכוי ואז להפקיד את הכסף בתיק השקעות פרטי עם דמי ניהול זולים.

לסיכום, אם בחרתם לחסוך כסף לילדים שלכם, בעיניי זו אחלה דרך כדי ללמד אותם על השקעות ותכנון לעתיד. קחו בחשבון שבטווח הרחוק הסיכוי של החשיפה למניות גובר על הסיכון. גם יש לשים לב לדמי הניהול של המוצר, השקיפות שלו, הגמישות ותכנוני מס כדי שהכסף יישאר אצל הילדים. והעיקר שהילדים יהיו בריאים ומאושרים.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות