הטיפ הכי חשוב: תצברו הון ותתחילו כמה שיותר מוקדם

המטרה: לחיות בשפע כלכלי עם חיסכון שנותן שקט נפשי.

קהל היעד: ילדות, ילדים, נערות, נערים, צעירות, צעירים והורים שרוצים לדאוג לעתיד של הילדים.

האמצעי: להתחיל לצבור הון כמה שיותר מוקדם.

יש לי טיפ. זה הטיפ הכי חשוב שאני יכול לתת. הוא כתוב בכותרת ואחזור עליו שוב ושוב:

תצברו הון ותתחילו כמה שיותר מוקדם.

זה הטיפ הכי חשוב? לצבור הון? בטח תגידו עכשיו: Thank You Captain Obvious.

אבל אם זה כזה ברור ומובן מאליו, למה לא כולם עושים את זה? איך זה שעדיין יש אנשים שמגיעים לפנסיה והחיסכון היחיד שלהם הוא קרן הפנסיה ממקום העבודה וגם זה בקושי?

יחי ההבדל הגדול

יש 2 גישות לנושא החיסכון.

1. השכר נכנס, יש הוצאות שוטפות ובסוף מה שנשאר הולך לחיסכון בצד.

2. השכר נכנס, שמים חיסכון בצד ומה שנשאר הולך להוצאות שוטפות.

יש הבדל עצום בין 2 הגישות. להוצאות שוטפות אין תקרה. כשהכסף נמצא בעו"ש הכי קל להתפתות להוציא אותו על דברים חשובים. והכל חשוב, בלי ציניות. שכר הדירה חשוב, האוכל חשוב, האוטו חשוב, החוגים של הילדים חשובים, הכל חשוב.

אז איך אפשר לוותר על משהו מכל אלה? הבעיה היא שמרוב דברים חשובים, עלולים לשכוח עוד משהו סופר חשוב: העתיד הכלכלי של המשפחה. ואז לחיסכון המשפחתי לא נשאר.

קודם כל שלם לעצמך

ובמעבר חד לגישה השניה. ברגע שנכנס שכר, קודם כל שמים חיסכון בצד. החיסכון הזה יכול להיות דרך קרן השתלמות, תיק השקעות בבית השקעות, קופת גמל להשקעה, פוליסת חיסכון, הלוואות חברתיות של BTBIsrael… לכל מוצר יש יתרונות וחסרונות, מה שחשוב זה להשקיע לפחות 10% מהשכר. ואם אין שכר, לפחות 100 שקל. וכל המרבה הרי זה משובח. כל עוד לא נכנסים למינוס כמובן.

אם קשה מדי להעביר כסף לחיסכון, אפשר לבצע זאת בהוראת קבע על אוטומט. כשסכום קבוע מגיע ישר לחיסכון ולא דוגר תקופה בעו"ש, הרבה יותר קל לא לקחת אותו בחשבון בתכנון ההוצאות.

איך אפשר לשים כסף בצד כשיש הרבה הוצאות ולא תמיד נשאר משהו? עובדה, אנחנו רואים איך זה עובד מעולה בפנסיה הכפויה של חוק פנסיה חובה.

פנסיה חובה לכל העובדים

עד כמה שאני נגד כפייה ולא אוהב את הרעיון שאמא מדינה צריכה להחזיק לנו את היד ולשמור עלינו מעצמנו, אני בעד חוק פנסיה חובה שכופה על עובדים לחסוך לפנסיה. הרי מה קרה לפני 2008? מי שלא חסך בעצמו ולא הפרישו לו לפנסיה ממקום העבודה, היה מגיע לגיל פרישה בלי כלום.

במצב כזה יש כמה אפשרויות: להמשיך לעבוד כל החיים גם כשהמצב הבריאותי נהיה קשה, לוותר על הדברים הכי בסיסיים כמו אוכל וחימום בחורף או להפוך לנטל על המשפחה ועל המדינה.

כל האפשרויות האלה גרועות יותר מלכפות על כולם חיסכון פנסיוני של 18.5% מהשכר. צעירים שבדיוק השתחררו מהצבא ועכשיו או אחרי התואר נכנסים לשוק העבודה, יכולים בכיף להגיע לגיל 67 עם קרן פנסיה שצברה בין 2 ל-5 מיליון שקלים. זה לא דורש מאמץ מיוחד וגם לא צריך להיות מומחה לשוק ההון, רק לא לעשות שטויות בדרך כמו לבחור מסלול סולידי מדי בגיל צעיר או למשוך פיצויים בין עבודות.

ללא החיסכון הכפוי, חלק היו צוברים את הכסף הזה עצמאית וחלק היו מבזבזים אותו לכל אורך הדרך ומגיעים לגיל 67 בלי כלום. הרוב היו מתפרסים על הסקאלה בין לבין.

אבל למה להסתפק רק בפנסיה? מדובר בחיסכון שנפתח באזור גיל 20 וקצת במקרה הטוב. ומה קורה בשני העשורים הראשונים של החיים? אלו השנים שיכולות הכי הרבה ליהנות מהאפקט המופלא של הריבית דריבית.

ואז הגיע חיסכון לכל ילד

אם זה היה תלוי בי, קצבאות הילדים היו מתבטלות לחלוטין והיה נשאר רק חיסכון לכל ילד. הקצבאות הרגילות נבלעות בעו"ש ונעלמות בזרם ההוצאות השוטפות. אבל חיסכון לכל ילד נצבר לאורך תקופה ארוכה ויכול להגיע אפילו לפנסיה או ליורשים. התוכנית הזו גורמת לאנשים לחסוך מגיל אפס פשוטו כמשמעו וזה היתרון הגדול שלה.

עד כמה זה חשוב? שני אנשים הפקידו 1,000 ש"ח בלי לגעת בהם עד גיל 67. הראשון הפקיד בגיל 20 והשני הפקיד ברגע שנולד. נניח ששניהם נמצאים באותו מסלול שנותן 8% לשנה.

בגיל 67 הראשון יצבור 37,000 ש"ח והשני יצבור 173,000 ש"ח. ההפקדה זהה, התקופות שונות. זה לא קסם, זו מתמטיקה.

ואם לוקחים בחשבון הפקדה חודשית קבועה, הפערים לטובת המקדימים הולכים וגדלים. לכן אצלנו במשפחת שמש בחרנו לילדים מסלול השקעה בסיכון מוגבר וגם הוספנו לכל אחד 50 ש"ח דרך קצבת הילדים. להורים זה הבדל קטן ביומיום אבל לחיסכון המצטבר של הילדים זה הבדל עצום.

אז מה עדיף: להתחיל להשקיע ברגע שנולדים או רק כשמתחילים לעבוד? התשובה ברורה כשמש באוגוסט.

זו הדרך לצבור הון משמעותי

1. הורים, יש תינוק חדש במשפחה? מזלטוב. זה הזמן לפתוח לו חיסכון לכל ילד במסלול סיכון מוגבר.

2. לא להסתפק ב-50 ש"ח. תכפילו לו את ההפקדה ותסמנו את האפשרות להעביר לילד עוד 50 ש"ח מקצבת הילדים.

3. מתנות יומולדת לילדים? ספרו למשפחה שיש לכל ילד קופת גמל להשקעה אישית משלו ותפקידו בה את המתנות. במסלול מנייתי כמובן.

4. הראו לילדים דוגמא אישית. חנכו את הילדים לחסוך בעצמם, בהתאם לגיל שלהם.

5. כשמגיעים לגיל שבו פותחים חשבון עו"ש, להפקיד לחיסכון בהוראת קבע חודשית לפחות 100 ש"ח. אם יש הכנסות, לפחות 10% מההכנסות נטו.

6. ברגע שאפשר, פותחים חשבון השקעות למסחר עצמאי וקונים קרנות מחקות מדד בפיזור גבוה. ממשיכים להפקיד לחשבון, רצוי על אוטומט.

7. יוצרים קובץ אקסל של השווי הנקי ומעדכנים אותו פעם בכמה חודשים או פעם בשנה כדי לקבל מוטיבציה להמשיך לחסוך.

הדרך הזו איטית ודורשת סבלנות, אין בה קיצורי דרך אבל גם לא סיכונים מיותרים. אין כאן שום דבר מסובך, רק לפתח הרגלים בריאים ולהתמיד בהם. מי שחושש להשקיע, מוזמן לצפות בקורס השקעות ופנסיה ביעילות ובפשטות של רונן מרגוליס. אני השתתפתי בקורס בעצמי וארשום גם את הילדים שלי כשיהיו מספיק גדולים כדי לפתוח בעצמם חשבון השקעות. גם אתם יכולים להצטרף ולקבל קוד קופון במבצע "חבר מביא חבר".

אני יודע שבשיטה הפשוטה הזו כל אחד מהילדים שלי יגיע לגיל 21 עם שווי נקי של 6 ספרות בשאיפה שעד גיל 30 יגיעו ל-7 ספרות.

לסיכום, אל תחכו למחר כדי לחסוך ולצבור הון. עדיף להתחיל בגיל אפס. ואם זה לא אפשרי כי כבר עברתם את הגיל הזה, קחו החלטה לשנה החדשה להתחיל היום. קודם כל שלמו לעצמכם, לעתיד של המשפחה שלכם, ורק אחרי זה תשלמו לאחרים. תשמרו על הרצף בלי הפסקות, אפשר ורצוי בצורה אוטומטית. בשיטה הזו תצברו הון ותחיו בשפע כלכלי.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות