להפריט את ביטוח לאומי לפי המודל הצ'יליאני

המטרה: להפריט את ביטוח לאומי ולאחד את מנגנוני הגבייה.

קהל היעד: שכירים, עצמאים, סטודנטים, פנסיונרים, כולם.

האמצעי: ללמוד ולחקות את הרפורמה של צ'ילה בתחום הפנסיה.

האיזם - ביטוח לאומי

האיזם – ביטוח לאומי

עם יד על הלב, כמה כסף שילמנו עד היום ונמשיך לשלם למוסד לביטוח לאומי? וכמה כסף קיבלנו ונקבל ממנו? סביר להניח שבסיכום הסופי נקבל פחות ממה שנשלם.

אבל מה זה בכלל ביטוח לאומי? על מה אנחנו משלמים? מה המטרה של המוסד לביטוח לאומי? האם הגוף הזה באמת נחוץ ועוזר לנו ברגעים החשובים של החיים? בואו נפתח את זה.

ביטוח לאומי לצדך ברגעים החשובים של החיים

נכון, במיוחד ברגעים החשובים שבהם אנחנו עובדים ומרוויחים כסף.

התשלום לביטוח לאומי מחושב באחוזים לפי השכר. יש דרגת שכר נמוכה עם אחוזים נמוכים ודרגת שכר גבוהה עם אחוזים גבוהים, שזה מזכיר את מס הכנסה. יש אחוזים קצת שונים לשכירים ולעצמאים וחובת תשלום למי שלא עובד בכלל אלא אם מדובר באישה נשואה. חלק מהתשלום מוגדר כסעיף נפרד בתור ביטוח בריאות. בנוסף, יש תקרת שכר שמעליה לא משלמים ביטוח לאומי.

יש מנגנון גבייה נפרד למס הכנסה ומנגנון גבייה נפרד לביטוח לאומי. מה שיוצר כאב ראש להרבה אנשים: סטודנטים שלא עבדו ופתאום מגלים שיש להם חוב מטורף, מעסיקים שצריכים לשלם לכל גוף בנפרד על שכר העובדים ועצמאים שצריכים לפתוח בנפרד תיק בכל גוף, להגדיר בנפרד מקדמות מס הכנסה וביטוח לאומי, לטפל בנפרד בתשלומים לכל גוף ולהעביר לרו"ח מכתבים מוזרים בניסיון להבין מה בט"ל רוצים ממני עכשיו ולמה הם מאיימים לפרוץ לי לבית ולעקל לי מיטלטלין אם לא אשלם להם 17 ש"ח כשיש להם הוראת קבע מכרטיס האשראי שלי.

זה החלק של לשלם. מה עם החלק של לקבל? אם מדובר במענק לידה, דמי לידה, קצבת ילדים, חיסכון לכל ילד ודברים שלא דורשים הוכחות, המצב פשוט יחסית. אבל כשמדובר במחלה או פציעה, שיהיה לנו בהצלחה. תשאלו את אלי פיניש ושני כהן במערכון של ארץ נהדרת על ביטוח לאומי.

ביטוח לאומי מזכיר הונאת פונזי

מה קורה לאורך זמן כשיש הוצאות יותר מהכנסות? פשוט מאוד, נגמר הכסף. וזה בדיוק מה שקורה כשתוחלת החיים עולה ומספר מקבלי הקצבאות עולה.

נוסיף לזה הצעות חוק פופוליסטיות להגדלת קצבאות בלי להגדיר מקור תקציבי והכיוון ברור: בקצב הזה, בעוד כשני עשורים קופת הביטוח הלאומי תתרוקן לחלוטין.

בהונאת פונזי, כמו למשל של ברני מיידוף, צ'ארלס פונזי או קרנות הפנסיה ההסתדרותיות, החזרי ההשקעה לא מגיעים מתוך רווחים של כספי המפקידים אלא מכסף של משקיעים חדשים. אדם ששילם כל חייו לביטוח לאומי, לא מקבל קצבה מהכספים שהפקיד אלא הקצבה משולמת לו מכסף שמשלמים עכשיו אנשים שעובדים. בלי להכניס כסף חדש, אין מאיפה לשלם קצבאות. פונזי קלאסי.

רועי עידן בשיעור מבוא לכלכלה מתאר את המצב של ביטוח לאומי בלשון ציורית: אנחנו בתוך מכונית בלי בלמים ובלי נהג שדוהרת במורד כביש שבסוף שלו יש קיר בטון מצופה באיידס. והמכונית לא שלנו, היא של הילדים שלנו והיא בוערת.

ביטוח לאומי זה ביטוח או מס נוסף?

אם ביטוח לאומי זה ביטוח שמכסה אותנו ברגעים קשים, יש לשבור את המונופול הממשלתי ולאפשר לעשות ביטוח פרטי שיעלה לנו פחות כך שנוכל לעבור לחברה מתחרה אם לא נהיה מרוצים מהשירות או נקבל הצעה משתלמת מחברה אחרת. אבל כשאין תחרות ואף אחד לא שואל אותנו אם אנחנו מעוניינים לשלם, השירות יהיה על הפנים.

אם ביטוח לאומי זה מס נוסף שמאפשר למדינה לממן תקציבי רווחה, בואו פשוט נקרא לזה מס הכנסה ונסתפק במנגנון גבייה אחד. אפשר להגדיר את מדרגות המס מחדש והגבייה תתבצע רק דרך מס הכנסה.

נחמיה שטרסלר כתב על זה בספר "ושלא יעבדו עליכם":

אפשר לחסוך סכומים גבוהים גם במנגנון גביית המסים על ידי איחוד הגבייה של מס הכנסה וביטוח לאומי. איחוד כזה יאפשר לבטל את כל מנגנון הגבייה של הביטוח הלאומי, שעלותו 170 מיליון שקל בשנה (120 מיליון לשכר ו-50 מיליון לתפעול). במקרה כזה גם השירות לאזרח ישתפר כי הבירוקרטיה הכפולה תיעלם, והנישום יצטרך לדווח רק לגוף אחד ולא לשניים.

(הספר יצא לאור בשנת 2014, סביר להניח שהעלויות עלו מאז)

לאחד את אגפי הגבייה זה צעד מבורך של התייעלות בתור התחלה. הרווח כפול: פחות הוצאות ממשלתיות ופחות התעסקות והוצאות לעצמאים ולמעסיקים.

אבל זה עדיין לא פותר את עניין העלויות העתידיות שיכבידו על הילדים, הנכדים והנינים שלנו שישלמו יותר מסים כי לא לקחנו אחריות על עצמנו.

אז בואו נבדוק מה עשו בצ'ילה.

חשבון פרישה לפי המודל הצ'יליאני

המצב שבו עובדים משלמים מסים כדי לממן פנסיה לכל מי שפרש, יוצר בעיות של פירעון, ניצול, קרובים לצלחת שמקבלים יותר כי הם יכולים ומצב טבעי שבו כל אחד מנסה לשלם כמה שפחות ולקבל כמה שיותר.

שלא לדבר על מצבים הזויים שבהם מחבלים שנפצעו בזמן פיגוע קיבלו קצבת נכות, מחבלים שמתו והמשפחות שלהם חגגו על קצבת שארים ומקרים אחרים שבהם אנשים מתו ללא רישום וכך הקרובים שלהם עקצו עשרות שנים קצבת זקנה על חשבון האדם העובד.

כמו במעבר מפנסיה תקציבית לפנסיה צוברת, הפתרון הוא לקחת אחריות אישית.

בשנת 1980 שר הרווחה של צ'ילה חוזה פיניירה העביר את "אם כל הרפורמות" והפריט את הביטוח הלאומי ואת הפנסיות במדינה. במקום לשלוח את הכסף לחור שחור ביקום בלי לדעת מה קורה עם הכסף ואיך הוא מנוהל, לכל עובד יש חשבון פרישה אישי. הוא רואה כמה כסף יש לו, הכסף מושקע בשוק ההון וצובר ריבית דריבית. בזכות הרפורמה, מיליוני פועלים עניים הפכו לקפיטליסטים בעלי הון.

אלון גולדברג, הידוע בכינוי הליברל הקלאסי, עשה עבודת קודש בתמלול ותרגום חלק מההרצאה של ד"ר לכלכלה חוזה פיניירה במכון פרידברג.

זה המודל שעלינו לשאוף אליו, לקחת אחריות על עצמנו ולהפסיק לבקש שאמא מדינה תחזיק לנו את היד. הרי המנגנון של חיסכון פנסיוני כבר קיים, רק צריך להשלים את המעבר.

בואו נפריט את ביטוח לאומי

השלבים שאני מציע הם:

1. לסגור את מנגנון הגבייה של ביטוח לאומי ולעדכן את מדרגות המס כך שהגבייה תישאר באותו סכום סופי. ההתעסקות תהיה ישירות מול מס הכנסה. מי שלא מרוויח, לא יצטרך לשלם.

2. במקביל לירידה הדרגתית בקצבאות, המס יירד ובמקומו התשלום יעבור לקרן הפנסיה כולל לרכיב הפיצויים. הביטוחים לא יהיו דרך ביטוח לאומי אלא דרך קרן הפנסיה או ביטוחים פרטיים.

3. דמי אבטלה אפשר לבטל אחרי משבר הקורונה ביום שבו עסקים יחזרו לפעול כרגיל. שכיר או עצמאי שלא יעבוד מכל סיבה שהיא ויצטרך את הכסף, יוכל למשוך לעצמו סכום חודשי מוגבל בתקרה מתוך רכיב הפיצויים בקרן הפנסיה. ואז נפסיק לשמוע תלונות על זה שאין דמי אבטלה לעצמאים.

4. מענק לידה ודמי לידה יירדו בהדרגה ולא בבת אחת כדי למנוע מצב שבו שתי נשים שילדו בהפרש של יום, אחת תקבל ואחת לא. בסופו של דבר אמהות יוכלו למשוך דמי לידה מתוך רכיב הפיצויים שלהן.

5. במקום קצבת ילדים, יהיו נקודות זיכוי מס להורים. השיטה הזו תעודד הורים להשתתף בשוק העבודה ויש גם היגיון בנקודות זיכוי: הרי ההכנסה לא מגיעה לאדם אחד אלא מחולקת לכמה נפשות במשפחה. אני מבין שבמשטר פרלמנטרי עם הסכמים קואליציוניים זה לא ריאלי אבל גם קיצוץ חלקי בקצבאות הילדים יהיה מבורך וכבר היו כמה כאלה.

6. בעקבות חוק פנסיה חובה, לכל שכיר שעובד היום יש קרן פנסיה או מוצר אחר של חיסכון פנסיוני. יש גם פנסיה חובה לעצמאים אבל על אש קטנה. לא לכל הגמלאים היום יש קצבת פנסיה אבל מי שפורש היום צבר חיסכון לפנסיה לפחות במשך עשור ומי שיפרוש בעוד שני עשורים צבר חיסכון לפנסיה לפחות 3 עשורים בסכומים שהולכים וגדלים. לכן אפשר להקטין בהדרגה את קצבאות הזקנה לפורשים חדשים עד שיתאפסו לחלוטין לפורשים עתידיים.

7. במקום לפזר סתם ככה כספים לכולם, כולל לאנשים בריאים בגופם ובנפשם שמסוגלים לעבוד, משרד הרווחה יטפל רק במקרי סעד אמיתיים. לא כל משפחה של 5 ילדים עם הכנסה חודשית של 16,000 ש"ח חיה בעוני למרות שעל הנייר היא מתחת לקו העוני ולא כל קשיש מתלבט בין אוכל לתרופות. ברגע שמשרד הרווחה יעזור רק למי שנמצא במצב קשה ולא מסוגל לעזור לעצמו, יהיה אפשר באמת לעזור לנזקקים עם תקציב רווחה שפוי.

אז איך מתקדמים מכאן?

קודם כל צריך להאמין שזה אפשרי. המודל של צ'ילה חכם וצודק והציבור הרחב מרוויח ממנו ברמות כאלה שסביר להניח שיהיו פוליטיקאים וארגונים "חברתיים" שיתנגדו לו כמו שהתנגדו לכל רפורמה כלכלית חשובה. אבל הדבר הכי חברתי שאפשר לעשות זה להפריט את ביטוח לאומי, במיוחד כשמסתכלים לטווח הארוך ועל קצבת הפנסיה שנקבל בעתיד.

כמו שהמדינה עברה מפנסיה תקציבית לפנסיה צוברת כי לא הייתה ברירה אלא לבצע את המהלך, כך יש להפריט את ביטוח לאומי כי בסוף לא תהיה ברירה אחרת. עדיף להפריט עוד היום בצורה חלקה עם שלבי ביניים מאשר בעוד כמה עשרות שנים בבום כשהקופה ריקה.

אז מה עושים? מפיצים את הבשורה עד שכולם ידברו עליה ואז גם יעשו. פוליטיקאי כותב פוסט בנושא ביטוח לאומי או פנסיה? נשאל אותו: "האם אתה בעד להפריט את ביטוח לאומי לפי המודל הצ'יליאני?". נציג מפלגה מבקש את תמיכתנו לפני הבחירות? נשאל אותו: "מה העמדה הרשמית של המפלגה בקשר להפרטת ביטוח לאומי לפי המודל הצ'יליאני?". נציג של מתמודד בפריימריז רוצה את התמיכה שלנו? נשאל אותו: "האם המועמד בעד להפריט את ביטוח לאומי לפי המודל הצ'יליאני?". עצמאי בקבוצת השולמנים מתלונן על התעללות מצד ביטוח לאומי? נגיב לו: "צריך להפריט את ביטוח לאומי לפי המודל הצ'יליאני".

עוד משהו חשוב: תתפקדו. כן, תתפקדו. מהלכים חשובים דורשים תמיכה רחבה כדי לעבור בהצלחה בלי להפוך למאבק של קואליציה מול אופוזיציה. הקואליציה הישראלית למען שוק חופשי מקבלת את כולם מימין ומשמאל: הליברלים בליכוד, חירות יש עתיד, פורום בני חורין בימינה וגם הליברלים במרצ. תצטרפו ותעקבו אחרי התא הליברלי של המפלגה שלכם ומשם גם אפשר להשפיע.

חידה קטנה לסיום

למה המוסד לביטוח לאומי מוציא מיליונים על פרסומות בתקשורת המסחרית? האם הם חוששים שנעבור למתחרים?

הרבה חושבים שהסיבה היא כדי לשפר את התדמית שלהם. אבל הסיבה הזו שולית, הרי תדמית שלילית לא תגרום לנו לעבור למתחרים שלא קיימים. רק כשיתחילו הדיונים על ההפרטה, הם באמת ישקיעו בסוללת יחצנים עם מטרה ברורה לחיזוק התדמית ובלימת ההפרטה.

הסיבה האמיתית היא שגוף תקשורת שמקבל הרבה כסף על פרסומות לא יכול להיות חופשי ולבקר את הגוף המממן. בכל פעם שתראו בערוץ מסחרי פרסומת לביטוח לאומי, לחברת חשמל או לסדרה חדשה שתעלה בערוץ כאן 11, תזכרו שהערוץ המפרסם לא יכול לקטול חופשי את הגופים האלה וגם אם יעלה בו תחקיר ביקורתי, העורך ידאג לרכך אותו כדי לא להפסיד הכנסות מפרסומות.

לסיכום, אנחנו משלמים הרבה לביטוח לאומי ומקבלים קצת. במקביל, הקופה שלהם מתרוקנת ובסוף לא יהיה מאיפה לשלם קצבאות. לכן, המהלך הכי חשוב ומתבקש היום הוא להפריט את ביטוח לאומי לפי המודל המצליח של צ'ילה: במקום לזרוק את הכסף לאיזה חור שחור, הכסף יגיע לחשבון פרישה אישי. במקום להגדיל עוד קצבאות עד שהקופה הציבורית תתרוקן, עדיף שנצבור את ההון בעצמנו וכל אזרח שעובד יהפוך לקפיטליסט בעל הון.

בואו נפיץ את הבשורה ונחפור לכל מי שרק אפשר עד שנצליח להפריט את ביטוח לאומי.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓