חיסכון לכל ילד: איפה כדאי להשקיע ואיך לא לשלם מס

המטרה: להפיק את המקסימום מתכנית חיסכון לכל ילד של משרד האוצר, כלומר להגדיל את החיסכון ולהקטין את נטל המס.

קהל היעד: הורים שמקבלים היום קצבת ילדים או קיבלו קצבת ילדים בחודש מאי 2015.

האמצעי: הכרת מסלולי החיסכון לילדים והרשמה באתר ביטוח לאומי.

חיסכון לכל ילד

צילומסך מתוך יוטיוב: האוצר שלי – תכנית חיסכון לכל ילד

החל מחודש ינואר 2017 הורים שמקבלים קצבת ילדים מקבלים תוספת של 50 ש"ח עבור חיסכון לילד. מדובר בכסף שלא יכול לשמש להוצאות השוטפות אלא ישמש את הילד בבגרותו. התפקיד של ההורים זה לבחור איפה להשקיע את הכסף ולהחליט אם להוסיף לחיסכון עוד 50 ש"ח שיירדו מקצבת הילדים.

תשלום רטרואקטיבי מחודש מאי 2015

למרות שהחיסכון נפתח בחודש ינואר 2017, התשלומים יהיו רטרואקטיבית החל מחודש מאי 2015. כלומר, על כל חודש בו קיבלתם קצבת ילדים ב-20 החודשים האחרונים, זה עוד 50 ש"ח לחיסכון. זה אומר שגם ילדים שחגגו 18 החל מחודש מאי 2015 יקבלו את החיסכון הזה כולל תוספות בגיל 18 ובגיל 21.

אז בכמה כסף מדובר ולכמה זה יכול להצטבר?

ביטוח לאומי יפקיד לחיסכון של הילד 50 ש"ח בכל חודש מלידה ועד גיל 18. כלומר הקרן היא 10,800 ש"ח. בגיל 18 הילד מקבל תוספת של 500 ש"ח ואם לא ימשוך את הכסף עד גיל 21, הוא יקבל עוד תוספת של 500 ש"ח. כלומר מדובר בקרן של 11,800 ש"ח.

כשמוסיפים לקרן את הריבית, גובה החיסכון המצטבר תלוי כמובן בתשואה. מי שיפקיד בבנק, צפוי לקבל כ-13,000 ש"ח בגיל 18 או כ-14,000 ש"ח בגיל 21. מי שיפקיד בקופת גמל, צפוי לקבל כ-20,000 ש"ח בגיל 18 או כ-23,000 ש"ח בגיל 21.

אם ההורים יוסיפו 50 ש"ח מתוך קצבת הילדים, החיסכון המצטבר כמעט יכפיל את עצמו. כלומר לילד יהיה בגיל 21 חיסכון מצטבר של יותר מ-40,000 ש"ח.

חיסכון בבנק או בקופת גמל?

בזמן ההרשמה עליכם לבחור אם החיסכון יהיה בפיקדון בנקאי או בקופת גמל. בבנק הריבית ידועה מראש ואין סכנה מפני נפילות בבורסה ולכן הורים שונאי סיכון עלולים לבחור בבנק וחבל. למה חבל? כי כשמדובר בתקופות ארוכות, מניות מנצחות את הפקדונות. גם אם תהיה מפולת בבורסה, ומתישהו תהיה, העליות בזמנים הטובים יפצו על הזמנים הקשים.

מי שרוצה לקבל תשואות נאות, חייב לקחת סיכון. כמובן, רק בהנחה שהוא לא עומד למשוך את הכסף בשנים הקרובות. אז למה לחסוך בפיקדון בנקאי כשלאורך שנים רבות אפשר לקבל תשואה הרבה יותר טובה בקופת גמל? כדי להעניק לילדים נקודת פתיחה טובה, מומלץ להפקיד את החיסכון בקופת גמל.

שימו לב שמדובר בהחלטה בלתי הפיכה. אם תבחרו בנק, תהיו לקוחות שבויים של הבנק עד למשיכת החיסכון. לא תוכלו להתחרט ולעבור לקופת גמל ואפילו לא לבנק אחר. אם בכל זאת משום מה אתם מעדיפים לחסוך בבנק, בדקו קודם את טבלת הריביות בבנקים.

באיזה מסלול סיכון כדאי להשקיע?

בקופות גמל להשקעה יש 5 מסלולי השקעה:
1. מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מועט (ברירת מחדל).
2. מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון בינוני.
3. מסלול לחוסכים המעדיפים סיכון מוגבר.
4. מסלול הלכה יהודית (בחלק מהקופות).
5. מסלול שריעה (בחלק מהקופות).

אם לא תבצעו שום פעולה עד סוף חודש מאי 2017, ילדים מגיל 15 ומעלה יקבלו חיסכון בבנק ושאר הילדים בגיל של לפחות חצי שנה יקבלו חיסכון בקופת גמל אקראית בסיכון מועט. אל תחכו לבחירה אקראית, קחו אחריות על הכסף של הילדים שלכם ותחליטו בעצמכם איפה להשקיע אותו במקום לתת ליד הגורל להחליט בשבילכם.

אחזור שוב על הברור מאליו: לאורך תקופות ארוכות, מניות נותנות תשואות יותר גבוהות מנכסים רגועים יחסית כמו אג"ח. לכן, הילדים שלי יחסכו במסלול סיכון מוגבר. נפילות בבורסה לא מפחידות אותי כי כל החיים לפניהם ולאורך ההיסטוריה בטווח הארוך הבורסה מנצחת.

עברתי בדף של רשימת קופות גמל על המסלולים בסיכון מוגבר וחיפשתי קופות גמל מחקות מדדים. ברוב הקופות קיימת עמימות בקשר למדיניות ההשקעה, שלא לדבר על הרכב הנכסים עצמם.

אם הייתי מוצא קופת גמל שמחקה את מדד S&P 500, הבחירה הייתה קלה. אבל לא מצאתי קופה שקופה עם 100% מניות. מכיוון שדמי הניהול אחידים ומשולמים ע"י ביטוח לאומי, הפרמטר של דמי ניהול לא רלוונטי לכאן. אז עד שהקופות יתחילו לפעול ולספק מידע מפורט על הרכב הנכסים, המידע שנותר להשתמש בו זה אחוז החשיפה למניות ותשואות עבר.

רק שיהיה ברור, תשואות עבר לא מבטיחות כלום ולא מנבאות את תשואות העתיד. אבל זה המידע הזמין כרגע. בתור התחלה אבחר קופה על טהרת המניות שהוכיחה את עצמה ב-5 השנים האחרונות ובעוד כמה חודשים אבדוק את הרכב הנכסים של הקופות, הרי תמיד אפשר לעבור קופה בעתיד. אני רק מזכיר שאין לי כדור בדולח שמנבא איזו קופה תהיה הכי טובה ולכן כל מי שמבצע החלטה, עושה זאת על אחריותו בלבד.

ומה עם ילדים גדולים בתיכון שמתקרבים ל-18?

זו שאלה שראיתי שחוזרת על עצמה בהרבה מקומות. איך אפשר להסתכן בבורסה כמה שנים בודדות לפני גיל 18? אז קודם כל, למה 18 ולא 21? הרי עד גיל 21 אי אפשר למשוך את הכסף ללא אישור ההורים וגם לא משתלם לעשות את זה כי אז מפסידים את התוספת של 500 ש"ח בגיל 21.

הורים לנערים מתבגרים, נצלו את תכנית חיסכון לכל ילד כדי להעניק לילדים שלכם חינוך פיננסי. שתפו אותם בבחירת מסלול החיסכון, קראו ביחד את הדוח השנתי, ספרו להם על נפלאות הריבית דריבית ונסו לשכנע אותם להחזיק בחיסכון כמה שיותר זמן.

אם הם מתכננים למשוך את החיסכון בגיל 21, כדאי להוריד סיכון ככל שמתקרבים לגיל הזה. אם הם מתכננים לחסוך לטווח ארוך, מסלול בסיכון מוגבר יביא להם את התשואות הכי טובות.

האם כדאי להורים להוסיף 50 ש"ח לחיסכון לכל ילד?

התלבטתי בקשר לשאלה הזו. הרי על הרווח הריאלי צריך לשלם מס, אז מה היתרון בלחסוך בקופה של הילד כשאת הכסף הזה אני יכול לחסוך בעצמי ואז יש לי גמישות בהשקעה? הרי בכל מקרה יש מס רווח הון. ואז קראתי עוד קצת… איך לא חשבתי על זה קודם? הילדים שלי יקבלו תוספת של 50 ש"ח לחיסכון לכל ילד ובתור אבא אדאג שהילדים שלי לא ישלמו מס על הרווחים.

הטריק לחסוך מס רווח הון בחיסכון לכל ילד

יש לכם שותף סמוי שרוצה לחלוק ברווחים מהחיסכון. תכירו, רשות המסים. במועד משיכת הכסף, מס הכנסה גובה 25% מהרווח הריאלי, כלומר על הריבית בניכוי אינפלציה.

יש 2 דרכים לחסוך את תשלום המס:

1. לחסוך עד הפנסיה – אם בגיל הפנסיה החיסכון הופך לקצבה חודשית לכל החיים, במצב כזה לא צריך לשלם מס.

2. ניצול נקודות זיכוי – בשנה שבה עובדים מעט או לא עובדים בכלל, לשלם מס רווח הון ובסוף השנה להגיש דוח שנתי למס הכנסה כדי לקבל החזר מס. עכשיו זהירות, חפירה לפניכם.

במשך 3 שנים מחודש אחרי השחרור מהצבא, לחייל משוחרר יש 4.25 נקודות זיכוי ולחיילת משוחררת יש 4.75 נקודות זיכוי (תלוי באורך השירות). במספרים זה יוצא זיכוי מס של יותר מ-10,000 ש"ח בשנה.

לרוב החיילים המשוחררים אין משכורת גבוהה, בטח שלא בשנת השחרור (כי החישוב הוא שנתי) ואפשר לבדוק לפי ההכנסה השנתית כמה נקודות זיכוי נוצלו ובכמה עוד אפשר להשתמש.

מי שלא עובד בכלל יוכל למשוך את כל החיסכון ולחסוך במס. מי שכן עובד, עשוי לשקול למשוך את החיסכון בכמה נגלות לאורך כמה שנים שבהן יש לו הכנסות נמוכות. למשל, בזמן שסטודנטים.

הבשורות הרעות: ניכוי המס מתבצע במקור ולכן צריך לבקש החזר מס בסוף השנה. הבשורות הטובות: הכסף מגיע בסוף עם ריבית והצמדה.

לאחר משיכת הכסף, אפשר להעביר את הכסף לתיק השקעות עצמאי ולשלם רק על רווחים עתידיים בלי לשלם על רווחים מהעבר.

חשוב מאוד לבצע מהלך כזה בזהירות רבה כי יש חשיבות לסכום שמוגדר כרווח מתוך המשיכה, חודש השחרור, ההכנסות באותה שנה והמועד של מימוש הרווח. אם יש ספק, מומלץ להתייעץ עם רו"ח.

לסיכום, תכנית חיסכון לכל ילד יצאה לדרך (לחצו כאן לבחירת מסלול). ככל שיש יותר זמן עד המשיכה, כך אפשר לבחור מסלול בסיכון יותר גבוה. בתור הורים יש לכם אחריות לבחור את המסלול הנכון לילדים שלכם ולהעניק להם חינוך פיננסי שיעזור להם בעתיד.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות

12 תגובות

  1. היי אלון, אני יועצת פנסיונית. אשמח לדעת איך הגעת למסקנות בנוגע לפתור ממס. ביחוד בנושא משיכת הכספים על דרך הקצבה החל מגיל 6פ וכן, העברת הקופה לתיק השקעות…

    • אלון שמש

      היי שרון,
      1. קופת גמל להשקעה שהופכת לקצבה חודשית פטורה ממס על הרווחים.
      2. כשמדובר במשיכה רגילה של כסף בכל גיל, יש מס רווח הון. אבל מי שלא ניצל את נקודות הזיכוי שלו יכול להגיש דוח שנתי ולקבל החזר מס.
      3. כל אחד יכול לפתוח תיק השקעות עצמאי דרך בית השקעות. החסרונות לעומת קופת גמל זה שאי אפשר להפוך את זה לקצבת פנסיה, אין הטבות מס בהפקדה ופעולה של מכירה וקנייה מהווה אירוע מס. היתרונות זה שיש גמישות ואפשר להשקיע במה שרוצים ואין דמי ניהול שמהווים אחוז מהתיק אלא סכום קבוע של כמה שקלים לחודש. לא מדובר בלהפוך קופת גמל לתיק השקעות אלא בהנזלת הקופה והפקדת הכסף בתיק השקעות עצמאי.

  2. הילה ברזילאי

    אז באיזו קופה בחרת? 🙂

    • אלון שמש

      אני מעדיף לא לכתוב את זה כאן כי כל עוד לא פורסמו תשקיפים אין משמעות לבחירה הזו. בעוד כמה חודשים אבדוק את התשקיפים ואבחר את הקופה שהכי קרובה להיות 100% מניות עם מדדים מחקים.

  3. הי אלון,
    תודה על הפוסט המפורט והקל להבנה. אם אפשר להוסיף בבקשה שאלה בנושא דומה… לפני חודש חגג בני הגדול בר מצווה והצטבר במתנות האורחים סכום נאה של 20,000 ש"ח. היות והבנקים לא ממש מציעים "מבצעים מפתים" תוכל בבקשה להמליץ היכן כדאי להחזיק/לחסוך את הכסף בהנחה שהוא מיועד ל "אחרי הצבא"….

    תודה מראש ושנה אזרחית טובה ומוצלחת

    • אלון שמש

      קודם כל מזלטוב לבן שלך.
      אסור לי להמליץ כי אין לי רישיון יועץ השקעות אבל בסכום כזה כבר אפשר לפתוח בבית השקעות תיק למסחר עצמאי ולקנות קרנות נאמנות של מדדים מחקים. אני ממליץ לכם לקרוא את הבלוג של "הסולידית" כי יש שם הרבה מידע בשפה פשוטה על השקעות פאסיביות.
      עוד אפשרות שאפשר לשקול זה לפתוח חשבון באתר של הלוואות חברתיות. יש לי כמה חשבונות כאלה וכרגע מי שהכי הרבה הוכיח את עצמו זה btbisrael שנותן לי תשואה שנתית של 5.5% נטו אחרי מסים והכל.

  4. יש לי שאלה שלא ראיתי בשום מקום: מאיפה המדינה ממציאה את הסכום כסף הזה? לפי הלשכת המרכזי לסטטיסטיקה, בסוף שנת המס 2015 היו מעל 3מיליון תושבים בין הגילאים 0-19. מכפילים את זה ב50ש"ח עבור חודש אחד ומגיעים לסכום מסחרר של 151מיליון ש"ח. המדינה גם ככה בגרעיון, אז מאיפה יביאו (אולי נכיון להגיד, על סמך מה ימציאו) סכום ענק בזה בלי לגעת במיסים שלנו? קשה ל להאמין שח"כים וקציני צה"ל יוותרו על משכורותיהם בקלות…

    • אלון שמש

      אם זה היה תלוי בי לא היו בכלל קצבאות ילדים כי זה עולה לנו ביוקר בתשלומי מסים ובחובות שהילדים והנכדים שלנו ישלמו עליהם ריבית דריבית.
      לגבי החיסכון, באותה מידה אפשר לשאול מאיפה הגיע הכסף לקצבאות הילדים לפני שהפחיתו את הסכום. מה שקרה עכשיו זה שהגדילו בחזרה את הקצבאות אבל במקום שהתוספת תגיע לחשבון הבנק היא מגיעה לקופת חיסכון.

  5. מאמר מעניין ומכוון. יש לי 3 ילדים (גיל 5 ומטה), ואני נוטה להשקיע בקופת גמל בסיכון גבוה. רק שאין לי מושג איך לבחור. על פי העקרון שרשום בו ועל פי היגיון הבחירה היא בין פסגות לאלשטולר שחם שהשיגו את התשואות הגבוהות יותר לאחרונה. האם יש לך מידע מה היתרונות ומה החסרונות של כל אחת מהן ? (כמובן שזאת שאלה בעייתית אבל בכל זאת אשמח להכוונה)

    • אלון שמש

      תומר, שתיהן חברות גדולות ורציניות. אין לי כדור בדולח שמראה לי איזו חברה תשיג תשואות גבוהות יותר וכרגע אין אפילו תשקיפים שמפרטים את מדיניות ההשקעה כי הקופות עוד לא פעילות. פשוט תבחר אחת מהן.

  6. שלום. הצטרפנו למסלול חיסכון לילד בקופת גמל עם סיכון מוגבר והוספנו 50 על ה 50 הקיימים. רצינו לשאול איך אפשר להשקיע את יתרת קצבת הילדים(כ 130 ש"ח נוספים) בקופת גמל עם סיכון גבוה. הבנו שדרך ביטוח לאומי אי אפשר מעבר ל 100 שנחסכים. האם פתיחת קופת גמל להשקעה רגילה היא פיתרון זהה?

    • אלון שמש

      שלום דוד, אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה שרשומה על שם הילד. זה אומר שבעתיד הוא יוכל להחליט בעצמו אם למשוך את הכסף וכמה (ואז לשלם 25% מס רווח הון) או לשמור את הכסף עד גיל 60 ואז הוא יקבל קצבה חודשית ללא תשלום מס.
      אם בעתיד הוא ימשוך את הכסף וישלם מס, תשלח לו קישור לפוסט הזה כי יש מצב שהוא יקבל את הכסף בחזרה בזכות נקודות זיכוי מס לא מנוצלות.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓