מערכת נתוני אשראי: בדקת כבר את דירוג האשראי שלך?

המטרה: להגדיל את התחרות בין הבנקים ונותני אשראי.

קהל היעד: מלווים, לווים, משכירים ושוכרים.

האמצעי: מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל.

במאמר הקודם דיברתי על תעודת זהות בנקאית והזכרתי את הבעיה שאי אפשר לראות בתעודה חשבונות בנק אחרים שעלולים להיות בעייתיים.

בתאריך 12.4.2019 נכנסה לתוקף מערכת נתוני אשראי. מעכשיו כל גוף גדול שמספק אשראי מעביר מידע למאגר על הלווים ויכול לקבל מידע על היסטוריית הלוואות של מי שמבקש הלוואה.

איך מערכת נתוני אשראי מגבירה את התחרות?

עד עכשיו פערי המידע עבדו לרעת הלקוח ולטובת הבנק שמכיר את היסטוריית הלקוח, כמה הלוואות הוא לקח, באילו סכומים, האם החוב שולם בזמן, האם היו צ'קים שחזרו, הוראות קבע שלא כובדו, ובקיצור: רמת הסיכון של הלקוח.

אם הלקוח נמצא בסיכון נמוך, רק הבנק שלו ידע על זה. חברות אחרות שלא מכירות את ההיסטוריה החיובית של הלקוח, יבקשו ריבית גבוהה יותר כדי לפצות על הסיכון. מה שהופך אותו ללקוח שבוי של הבנק.

אבל עכשיו, כשהלקוח הולך לבנק אחר או לגוף אחר שמספק אשראי, הוא יכול לתת אישור להעביר מידע עליו ולקבל כמה הצעות מתחרות לפי הנתונים שלו.

למי טוב שיהיה מאגר אשראי ולמי לא?

מי שתמיד מחזיר חובות בזמן, בלי צ'קים חוזרים או הוראות קבע שלא כובדו, זה אומר שיש לו דירוג אשראי גבוה וסיכון נמוך. ולכן הוא יקבל הצעות יותר טובות.

מי שפיגר בתשלומים, חזרו לו צ'קים או שהיו לו הוראות קבע שלא כובדו, זה אומר שיש לו דירוג אשראי נמוך וסיכון גבוה. יכול להיות גם שיירשם סיכון גבוה בגלל ריבוי הלוואות מסוכנות למרות שהחובות חזרו בזמן. אנשים במצב כזה יתקשו לקבל הלוואה או שיידרשו לשלם ריבית גבוהה מדי. מצד שני, אם הם בסיכון גבוה כנראה שזה לטובתם לקבל סירוב כי הם עלולים להיכנס לבור שקשה להיחלץ ממנו.

לבנקים הגדולים שנהנו ממונופול על הידע לגבי הלקוחות שלהם, זה פחות טוב כי עכשיו יש להם תחרות.

לא לרוץ לקחת הלוואה למרות הקרדיט שמגיע לך

זוכרים שעל הלוואות משלמים ריבית דריבית? טוב, זה לא סוד שאני לא מתלהב מהרעיון של לקחת הלוואות. במיוחד כשמטרת ההלוואה היא צריכה שוטפת ולא השקעה שיוצרת צמיחה או לפחות קניית נכס בריבית ממש נמוכה.

אבל בהינתן מצב שבו מישהו רוצה לקבל הלוואה, חשוב להכיר את כללי המשחק כדי לא לשלם ביוקר.

איך מקבלים דוח ריכוז נתונים בחינם?

1. נכנסים לאתר creditdata.org.il.
2. לוחצים על האזור האישי ונכנסים או נרשמים.
3. מזמינים דוח ריכוז נתונים (פעם בשנה בחינם).

איזה מידע יש בדוח ריכוז נתונים?

הדוח כולל מידע על הלוואות, ערבויות, מסגרות אשראי, נכסים ששועבדו מול הלוואות, מספר צ'קים כולל כמה חזרו, מספר הוראות קבע כולל כמה לא כובדו, ומידע מרשויות המדינה כמו תיקי הוצאה לפועל או חדלות פרעון.

הדוח לא כולל מידע על הכנסות, נכסים שאין עליהם שעבוד וגם לא חובות לגופים ציבוריים כמו לעירייה או לחברת החשמל.

אז מה כדאי לעשות עכשיו?

קודם כל אני ממליץ להוריד עכשיו דוח ריכוז נתונים ולראות שהכל בסדר.

אזכיר גם את המובן מאליו: שימו לב שבעתיים שאתם מחזירים חובות בזמן ויש בחשבון הבנק יתרה מספיקה עבור צ'קים והוראות קבע.

אם אתם עומדים לקחת הלוואה חדשה, בקשו הצעות מכמה חברות שונות: בנקים, חברות אשראי וגם אתרי הלוואות חברתיות.

אם יש לכם הלוואה קיימת, נסו לשפר את התנאים שלה או לבדוק אפשרות לעבור למתחרה שיעריך את הדירוג החיובי שלכם.

בעלי דירות להשכרה, אם הייתי משכיר דירה הייתי מבקש מהשוכר העתידי לשלוח לי דוח ריכוז נתונים כדי לראות שאין לו עבר בעייתי. זה גם אינטרס של השוכר להוכיח שהוא אמין ומשלם בזמן. למעשה, אם הייתי מחפש עכשיו דירה להשכרה הייתי מציע מיוזמתי את הדוח שלי כדי להרגיע את החשש הטבעי שקיים אצל כל משכיר.

לסיכום, חשוב להחזיר חובות בזמן וכדאי להוריד באתר מערכת נתוני אשראי של בנק ישראל דוח ריכוז נתונים שמראה את המצב האישי שלכם. ברוב המקרים לא מומלץ לקחת הלוואות אבל אם בכל זאת תקחו, לפחות תנצלו את התחרות כדי לשפר את התנאים שלכם.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות