קרן פנסיה ברירת מחדל בדמי ניהול הכי נמוכים

המטרה: לשלם פחות דמי ניהול על קרן הפנסיה.

קהל היעד: שכירים שאין להם תנאים מועדפים של ארגונים גדולים.

האמצעי: מעבר לקרן פנסיה ברירת מחדל בדמי ניהול נמוכים במיוחד.

קרן פנסיה ברירת מחדל

צילומסך: קמפיין קרן פנסיה ברירת מחדל של מיטב דש

ב-1.11.2016 החלה מהפכה בדמי הניהול של קרנות הפנסיה. ההסתדרות וגופי הפנסיה הגדולים נלחמו בשיניים כדי לבטל את רפורמת קרן פנסיית ברירת מחדל אבל החודש הרפורמה יצאה לדרך.

כמה דמי ניהול אתם משלמים היום לקרן הפנסיה?

המצב כיום בקרנות הפנסיה הוא שהגוף המנהל את הקרן גובה דמי ניהול מתוך כל הפקדה וגם דמי ניהול שנתיים שמהווים אחוז מסויים מהכסף שהצטבר בחשבון. דמי הניהול המקסימליים שמותר לגבות הם 6% מכל הפקדה ו-0.5% מהצבירה בכל שנה.

בפועל, הממוצע של דמי הניהול הוא בערך חצי מזה. העובדים המאוגדים בחברות הגדולות מקבלים תנאים מועדפים והעובדים בחברות קטנות משלמים דמי ניהול גבוהים מעל לממוצע. מי שעזב את מקום עבודתו והפסיק להפקיד, כנראה שהוא משלם דמי ניהול מקסימליים.

אז מה הבשורה הגדולה של רפורמת קרן פנסיה ברירת מחדל?

משרד האוצר יצא במכרז שבסופו נבחרו 2 חברות להציע קרן פנסיה ברירת מחדל בדמי ניהול נמוכים במיוחד. חלק מהחברות בכלל לא השתתפו במכרז כדי לא להיות חלק מהמשחק שפוגע ברווחים שלהן. החברות שזכו בסוף הן מיטב דש והלמן אלדובי. זה מה שהן מציעות עם התחייבות לא להגדיל את דמי הניהול ב-10 השנים הקרובות.

מיטב דש הלמן אלדובי המקסימום
דמי ניהול מצבירה 0.01% 0.001% 0.5%
דמי ניהול מהפקדה 1.31% 1.49% 6%

איך מצטרפים? זה אוטומטי או שצריך לעשות משהו?

עובדים חדשים – אם אתם מתחילים לעבוד במקום עבודה חדש שאין לו הטבות מיוחדות ולא תבחרו משהו ספציפי, תצורפו אוטומטית לאחת משתי הקרנות החדשות. לכן קוראים לזה ברירת מחדל. כמובן שתוכלו לבחור כל קרן פנסיה שתרצו. באותה הזדמנות כדאי גם לאחד קרנות פנסיה לא פעילות ממקומות עבודה קודמים כדי שלא תשלמו שם דמי ניהול גבוהים.

עובדים ותיקים – אתם יכולים לפנות למעסיק שלכם ולבקש לעבור קרן פנסיה.

ומה לגבי פנסיה של עצמאים?

בינתיים עצמאי לא מחוייב להפקיד לקרן פנסיה אבל הוא יכול להפקיד בצורה עצמאית אם הוא רוצה, גם לקרנות הפנסיה החדשות באותם תנאים. בתור עצמאי אני לא מפקיד לקרן פנסיה כי מבחינתי יש לזה הרבה חסרונות: ערבות הדדית שפוגעת בחיסכון שלי בכל פעם שמישהו אחר תובע, ביטוחים שמעורבבים בחיסכון, חוסר שליטה בהשקעות וצמצום הקצבה החודשית בעקבות עלייה בתוחלת החיים.

במקום להפקיד לקרן פנסיה אני מפקיד לקרן השתלמות מחקה מדד מניות לפי המקסימום הפטור ממס רווח הון. בשיטה הזו אני גם חוסך מס על הרווחים, גם יודע איפה הכסף מושקע וגם יכול להשתמש בכסף מתי שאני בוחר במקום מתי שהמדינה בוחרת בשבילי.

אם בכל זאת המדינה תחייב עצמאים להפקיד לקצבה, אפקיד את המינימום האפשרי בקופת גמל מחקה מדד מניות. כמובן שמה שאני עושה לא מתאים לכל אחד אז קבלו החלטות לפי המצב האישי שלכם ולא לפי מה שאחרים עשו.

מה לגבי תשואות? דמי ניהול זה לא הכל בחיים

ברגע שתנסו לעבור מקרן פנסיה בדמי ניהול מופקעים לקרן פנסיה בדמי ניהול נמוכים, תקבלו שיחת טלפון מפחידה מנציג של החברה הננטשת. מתוך דאגה כנה לעתידכם הכלכלי הוא יפחיד אתכם שמדובר בחברות קטנות ולא יציבות עם פיזור דמוגרפי בעייתי. הוא גם יספר לכם שבשביל חיסכון של כמה עשרות שקלים בשנה אתם לוקחים סיכון מטורף ושאסור לכם להתפשר על העתיד שלכם. בשיחת ההפחדה הנציג גם יכול לספר לכם שאתם מחליפים מרצדס באופניים וינסה לטעון שבחברות הקטנות התשואות בין השנים X עד Y היו יותר נמוכות ממה שהקרן שלכם השיגה. כמובן שהנציג יבחר את התקופה שהכי מתאימה לטענות שלו, הרי את השכר שלו הוא מקבל מתוך דמי הניהול שאתם משלמים. ככל שתשלמו יותר דמי ניהול, כך השכר שלו עולה. לכן קחו בחשבון שיש ניגוד אינטרסים בין מה שטוב לו לבין מה שטוב לכם.

לגבי התשואות, ביצועי העבר של קרנות לא יכולים להעיד על העתיד. כמו שאי אפשר לדעת מראש איזו מניה תעלה ואיזו תרד, אין לכם כדור בדולח שאומר איזו קרן תרוויח ואיזו תפסיד. מה שאתם כן יודעים זה כמה תשלמו דמי ניהול בלי שום קשר לביצועי התיק.

אני מקווה שקרנות הפנסיה ישכילו לחסוך בעלויות באמצעות חיקוי מדדים. במקום לנסות להכות את המדד, פשוט לחקות אותו. הרי בממוצע לאורך הרבה שנים המדד נותן תוצאות טובות יותר מרוב הקרנות, אז אפשר לחסוך בגדודי אנליסטים ובעזרת החיסכון הזה להציע קרנות פנסיה בדמי ניהול נמוכים.

לסיכום, כדאי לבדוק כמה דמי ניהול אתם משלמים עכשיו על קרן הפנסיה ואז לבקש מהמעסיק לעבור לקרן פנסיה של מיטב דש או של הלמן אלדובי. אם יש לכם קרנות פנסיה לא פעילות, רצוי לאחד אותן כדי לחסוך בדמי הניהול.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות

4 תגובות

  1. אפשר להעביר לפנסיה ברירת מחדל את הפנסיה, מבלי להפקיד כל חודש?

    • אלון שמש

      דני, זה אפשרי. אם הפסקת לעבוד, סביר להניח שאתה משלם דמי ניהול מקסימליים ואז המעבר יותר משתלם.

    • לא ניתן להצטרף ישירות דרך האתר אם אין מקום עבודה. זה מחייב לרשום שם מעסיק ופרטים נוספים של המעסיק…

    • אלון שמש

      נסה דרך נציג טלפוני או באימייל באתר החברה. קח בחשבון שאם אתה לא מפקיד כל חודש אז אין לך ביטוח אלא רק חיסכון ביחד עם החסרונות של ערבות הדדית, תשואות מבאסות ואיזון אקטוארי שחותך את הכסף בכל שנה בגלל עלייה בתוחלת החיים. לכן אצלי במשפחה הפכנו את קרנות הפנסיה לקופת גמל מחקה מדד S&P 500 ויש ביטוח חיים בנפרד בחברת ביטוח.
      * לא יועץ, לא ממליץ, אם יש ספק מומלץ לבדוק עם יועץ בלתי תלוי שלא גוזר עמלה מהפעולות שלך.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓