למה בבנק? יש בתי השקעות למסחר עצמאי בבורסה

המטרה: לשלם פחות כסף על עמלות ני"ע בתיק השקעות.

קהל היעד: אנשים עם כסף פנוי להשקעה בשוק ההון.

האמצעי: להעביר את הכסף מהבנק לבית השקעות למסחר עצמאי בבורסה.

בית השקעות

בית השקעות למסחר עצמאי בבורסה

זה לא סוד שהבנקים עושים כסף מעמלות. קונטיינרים של כסף. אם יש לכם תיק השקעות בבנק, כדאי שתבדקו כמה כסף שילמתם בשנה האחרונה על עמלות כי אתם הולכים להיות בשוק. בהנחה שמדובר בתיק השקעות פשוט עם ניירות ערך בישראל, אלו 2 העמלות העיקריות ששוחטות לכם את התיק:

1. עמלת קנייה/מכירה – או בקיצור עמלת ק/מ. בכל פעם שקונים או מוכרים ני"ע, משלמים את העמלה.
2. דמי ניהול – נקראים גם "דמי משמרת", זכר לתקופות ישנות שבהן מניות היו רשומות על נייר אמיתי שנשמר בכספת. הבנק גובה פעם ברבעון דמי ניהול שהם אחוז כלשהו מתיק ההשקעות.

כשמדובר בשוק ההון, הבנקים מתנהלים בדיוק כמו בשוק. יש להם תעריף של עמלות ואם מבקשים יפה אז נותנים הנחה בעמלות כי "אתה לקוח מועדף". ככל שהתיק גדול יותר, אפשר לשפר את התנאים. ואם עושים שיעורי בית ובודקים את העמלות הממוצעות בשאר הבנקים, מקבלים עוד הנחות.

לבנקים יש תעריפי עמלות אבל הם מחוייבים גם לפרסם את העמלות הממוצעות. מתברר כי העמלות בפועל הן בערך חצי מהתעריף הרשמי ויש להם מרחב תמרון נדיב עם הבדלים גדולים בין לקוח ללקוח.

אז שווה להתמקח עם הבנק? לא. ממש לא. התנאים הכי טובים שתקבלו מהבנק על תיק השקעות מכובד של מיליון ש"ח עדיין יהיו גרועים יותר מהתנאים שתקבלו ללא מיקוח בבית השקעות על תיק השקעות צנוע של 20,000 ש"ח.

עמלות ני"ע בבתי השקעות למסחר עצמאי בבורסה

ביקשתי הצעות מחיר מבתי השקעות חברי בורסה שנותנים אפשרות לפתוח חשבון מסחר עצמאי בבורסה. אספתי את המידע הכי בסיסי שמתאים למשקיעים פאסיביים בבורסה הישראלית. לפני שתבחרו בית השקעות, מומלץ לבדוק את המידע בעצמכם ולעבור על התעריף המלא.

מיטב דש TradeOne אקסלנס פסגות IBI
מינימום לפתיחת חשבון 20,000 15,000 20,000 0 50,000
דמי טיפול לחודש 15 17.5 19 20 24
עמלת ק/מ קרן נאמנות 0.09% 0.09% 0.085% 0.08% 0.09%
מינימום עמלת ק/מ 4.65 5 3 2 2.35

כמה כסף מתבזבז אם משקיעים דרך הבנק?

ניקח למשל תיק השקעות של 100,000 ש"ח בבנק עם עמלת ק/מ 0.3% ודמי ניהול של 0.4% לשנה אחרי מיקוח. תיק כזה יעלה 400 ש"ח בשנה עוד לפני שביצעתם פעולה אחת. ואם זה תיק חדש בשנתו הראשונה, צריך לשלם עוד 300 ש"ח רק כדי לקנות ני"ע.

בקיצור, בבנק צריך לשלם 700 ש"ח בשנה הראשונה ו-400 ש"ח בשנה השניה (בפועל זה יותר כי התיק גדל בינתיים).

וכמה יעלה תיק מקביל בבית השקעות? בבתי השקעות לוקחים סכום חודשי קבוע, למשל 15 ש"ח, ולא אחוז כלשהו מהתיק. עמלת ק/מ מקובלת היא 0.09% ולפעמים קצת פחות.

כלומר, בבית השקעות צריך לשלם 270 ש"ח בשנה הראשונה ו-180 ש"ח בשנה השניה.

ואם זה תיק השקעות של מיליון ש"ח?

בבנק תשלמו 7,000 ש"ח בשנה הראשונה ו-4,000 ש"ח בשנה השניה.

בבית השקעות תשלמו 1,080 ש"ח בשנה הראשונה ו-180 ש"ח בשנה השניה.

הכסף הזה מצטבר לסכום מטורף שבמקום שיהיה שלכם, הבנק חוגג עליו.

יועץ ההשקעות בבנק שוחט לכם את התיק

"אבל בבנק יש לי יועץ השקעות בחינם", יגידו החוששים מהמעבר. אין לי כוונה להעליב אף יועץ השקעות בנקאי אבל הנה כמה נקודות למחשבה.

1. יועץ ההשקעות בבנק לא מומחה גדול להשקעות אלא הוא פשוט בודק במחשב על מה להמליץ עכשיו.
2. יועץ ההשקעות עובד בשביל הבנק, מקבל משכורת מהבנק ושומר על האינטרסים של הבנק גם אם לפעמים זה לא לטובת הלקוח.
3. ליועץ ההשקעות אין מידע סודי שרק הוא יודע עליו ולכן אין סיבה להקשיב לו כשהוא מציע לשנות את תמהיל התיק כי קרה משהו בעולם.

כשיועץ ההשקעות בבנק ממליץ לשנות את מבנה התיק בגלל הורדת ריבית / העלאת ריבית / טראמפ / הברקזיט / הפיגועים באירופה, אתם משלמים 3 פעמים: עמלת מכירה, עמלת קנייה ומס רווח הון עכשיו במקום לדחות אותו.

כן, גם לדחיית מס יש חשיבות כי כל מס שאתם משלמים עכשיו במקום בעתיד הרחוק זה כסף שהיה יכול לעשות ריבית דריבית בשבילכם.

למה בכל זאת אנשים ממשיכים להשקיע דרך הבנק?

כי זה נוח. אפשר לקנות ני"ע ישר מהעו"ש ולמכור בחזרה לשם בלי להעביר לחשבון נפרד ולחכות 3 ימים בכל פעם שיש העברה בנקאית. אבל הנוחות הזו עולה ביוקר.

משום מה יש גם את העניין של הביטחון בבנק. אבל למעשה בתי ההשקעות הם חברי בורסה רשומים ומפוקחים עם חשבונות נאמנות שנמצאים בנפרד מנכסי החברה.

כמה עמלות אני משלם על תיק השקעות?

פתחתי חשבון בבית השקעות למסחר עצמאי בבורסה וזה מה שאני משלם:

עמלת ק/מ – 0.09% על קרנות מחקות. קרנות אקטיביות ללא עלות אבל אין לי כאלה.

דמי טיפול – אפס עגול. כלומר אם לא ביצעתי שום פעולה החודש, לא אשלם כלום.

לתנאים שקיבלתי יש כמה כללים:

1. התיק צריך להיות בשווי של לפחות 100,000 ש"ח.
2. מותר לקנות קרנות נאמנות בלבד (לכן זה מתאים להשקעות פאסיביות).

כשהפקידה בבנק ניסתה לשכנע אותי להשקיע דרך הבנק, סיפרתי לה על התנאים שאני מקבל. תגובתה הייתה: "אנחנו לא מלכ"ר". לא טרחתי להסביר לה שגם בתי ההשקעות הם לא מלכ"רים כי אין מצב שהייתי מקבל ממנה הצעה טובה יותר.

אגב, כל מי שעומד ב-2 הכללים שכתבתי יכול לקבל את התנאים האלה. אשמח לעזור בתגובות או בהודעה פרטית לכל מי שרוצה לשלם פחות עמלות.

אז מה לעשות עכשיו עם הכסף?

אם אתם רוצים לפתוח תיק השקעות, אל תעשו את זה בבנק אלא בבית השקעות למסחר עצמאי בבורסה.

אם יש לכם תיק השקעות בבנק, תעבירו אותו לבית השקעות כמו שהוא.

לסיכום, יש עמלות מטורפות על תיק השקעות בבנק. בבתי ההשקעות העמלות שפויות יותר עם תשלום חודשי קבוע במקום אחוז כלשהו מהתיק. אתם לא צריכים יועץ השקעות שיבצע הרבה פעולות יקרות ולכן משתלם להעביר את הכסף מהבנק לבית השקעות למסחר עצמאי בבורסה.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות

4 תגובות

  1. אחלה פוסט, אבל אני חושבת שהחלק של למה בכל זאת ממשיכים להשקיע בבנק דל מדי.

    למה בבנק? כי ..

    1. עם מיקוח אפשר להגיע לתנאים שאתה מתאר בבתי השקעות. משלמת היום 0.1% קנייה ומכירה בארץ ובחו"ל ללא דמי משמרת וללא עמלת המרה לדולרים. לא עשיתי שום פעולה? לא שילמתי שקל בעמלות. את התנאים האלה קיבלתי עם תיק התחלתי של 150K. אז זה אפשרי. נכון, בבנק שלי אמרו לי שאין סיכוי שיתנו לי, שאלתי בבנק אחר ושם הסכימו לתת לי את התנאים האלה ללא מגבלת זמן. אז יש לי חשבון עו"ש בבנק אחד וחשבון השקעות בבנק אחר.

    2. אין לי הגבלה איזה ניירת מותר או אסור לי לקנות, לא מבינה למה להסכים למגבלה כזאת בכלל.

    3. יועץ השקעות עוזר מאוד כשאומרים לו במדוייק מה מחפשים. היועץ שלי יכול לחסוך לי הרבה זמן, אני משקיעה במניות דיבידנד מבקשת ממנו לתת לי רשימה של המומלצות בארה"ב כרגע ומתוכן אני בוחרת. הוא לא יגיד לי לקנות או למכור סתם כי הוא כבר מכיר אותי ויודע שזה לא סגנון ההשקעה שלי והוא לא יציע לי לקנות סתם קרן נאמנות מנוהלת כי היא עשתה תשואה גבוהה בחודשיים האחרונים. מי שלא מבין או ללא תוכנית השקעות מראש כנראה שזה מה שהוא יציע.

    4. כוח מול הבנק. אין מה לעשות כשהבנק רואה תיק השקעות שמניב הכנסה והוא רק צומח כל חודש יש לי יותר כח מול הבנק אני אקבל הלוואה בתנאים טובים יותר ויותר ויתורים ופחות עמלות והורדות כדי שאשאר בבנק.

    5. כמו שכתבת, ביטחון. על הבנקים יש רגולציה גבוהה יותר מבתי השקעות ובמקרה של קריסה כלכלית יש סיכוי שהממשלה תעזור לבנק (כמו שקרה בארה"ב) מאשר לחברה פרטית. שניהם מושחתים ומנסים להרוויח עלינו בכל דרך, אבל לבנקים יש יותר כוח.

    6. נוחות, הכסף נכנס ויוצא ישירות מחשבון הבנק, כשאני הולכת לעשות סידורים בבנק אני יכולה לבקר את יועץ ההשקעות ולהיפך.

    בקיצור, נכון, בבתי השקעות אפשר להשיג הכל בזול יותר על הנייר בבתי השקעות אבל עם התמקחות והתעקשות אפשר להשיג את התנאים האלו בבנק. אישית גם אני אוהבת את העובדה שיש לי מישהו זמין שאני יכולה לדבר איתו ולהתייעץ איתו תוך מודעות לעובדה שיש לו אינטרס שאני אסחר במקום שאשקיע לטווח. אם יש לך תוכנית השקעות מובנית ופסיבית, היועץ לא ישנה שום דבר. אם תתמקח קצת תוכל להשיג את התנאים של בתי ההשקעות

    • אלון שמש

      אופטימית, תודה על התגובה המנומקת. תמיד טוב לשתף בידע כדי להיות מוכנים ולדעת מה לבקש.

      זה נכון שאפשר להתמקח ולהתמקח ובסוף… לקבל בבנק אחר (למשל בנק ירושלים) תנאים כמו בבית השקעות. בשביל עצלנים כמוני שמעדיפים קיצורי דרך, אפשר ללכת ישר לבית השקעות בלי להתמקח. מלכתחילה לא התכוונתי לקנות ניירות זרים אז המגבלה הזו לא שינתה לי. ואם ארצה לקנות כאלה, אשלם 15 ש"ח לחודש.

      לגבי כוח מול הבנק, הכוח הכי גדול שיש לי מול הבנק זה שאני לא צריך ממנו שום דבר מיוחד. לא הלוואות כשיש לי חסכונות ולא הנחה בעמלות כשיש חשבונות פטורים מעמלות כמו לאומי טוטאל דיגיטל שבקרוב אעבור אליו כי החשבון הפסיק להיות חשבון סטודנט. הרי גם ככה הפעם האחרונה שביקרתי בסניף הייתה בשביל להאריך את חשבון הסטודנט כדי לא לשלם עמלות. אז כשיש סניף דיגיטלי גם אין עמלות וגם אין סידורים בבנק.

      אהבתי את האתר האופטימי שלך ואת הרעיונות ונרשמתי לעדכונים באתר. לחיי הכוס המלאה!

    • אופטימית, באיזה בנק את, אם מותר לשאול? כי הבנק שלי, מזרחי-טפחות, סירב להשוות או להתקרב להצעה שקיבלתי מבית ההשקעות.

    • גם שלי לא. התיק השקעות שלי בהתחלה היה באיגוד כי הוא התחיל בקטן ובסוף סירבו לשפר לי את התנאים של תיק ההשקעות בכלל. בפועלים הסכימו לתת לי את התנאים שרציתי ולכן העברתי לשם את התיק השקעות שלי.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓