מה כדאי: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל?

המטרה: לבחור היכן להפקיד את החיסכון הפנסיוני.

קהל היעד: שכירים ועצמאים.

האמצעי: להכיר את היתרונות והחסרונות של כל מוצר.

חיסכון פנסיוני

קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל

אז אחרי שחרשתם על מודעות הדרושים, עברתם מראיון אחד לשני, מצאתם סופסוף מקום עבודה מעולה עם תנאים טובים. ואז המעסיק קובע לכם פגישה עם הסוכן הפנסיוני שעובד מול החברה. לפני הפגישה, נבין קודם כל במה מדובר.

חוק פנסיה חובה

החל משנת 2008 יש חובה על כל מעסיק ועובד להפריש חלק מהשכר לחיסכון פנסיוני. כשליש יוצא מהברוטו וכשני שלישים יוצאים מהמעסיק. בשנת 2008 ההפרשה הייתה 2.5% ומשנת 2017 ההפרשה לפנסיה היא 18.5% מהברוטו, 6% מהברוטו של העובד ו-12.5% מהמעסיק.

לפני שנחזור לפגישה עם הסוכן הפנסיוני, נראה מה האפשרויות שלכם.

יש 3 אפשרויות לחיסכון פנסיוני

בכל אפשרות שתבחרו, החיסכון יתקבל בתור קצבה חודשית מגיל הפנסיה ולא בתור סכום כסף חד פעמי.

קרן פנסיה – חיסכון בשילוב ביטוח אובדן כושר עבודה וביטוח שארים למקרה של פטירה. בקרנות הפנסיה יש ערבות הדדית, כל החוסכים באותה קרן ערבים זה לזה.

ביטוח מנהלים – גם משלב חיסכון וביטוח אבל מדובר בחוזה אישי מול חברת הביטוח. יש מגוון גדול יותר של מסלולי השקעה וגם גמישות בבחירת הביטוחים.

קופת גמל לתגמולים – חיסכון נטו ללא ביטוחים. מי שמעוניין, יכול לעשות בנפרד ביטוח בחברת ביטוח ולדווח על כך כדי שתהיה לו הוצאה מוכרת.

המאמר הבא לא הולך להראות לכם מה המוצר הכי משתלם (את זה אפשר לדעת רק בדיעבד) אבל הוא עשוי לעזור לכם לקחת החלטה שאתם מבינים את המשמעות שלה במקום לחתום אוטומטית על מה שהסוכן מציע לכם ולא בהכרח נכון עבורכם.

עכשיו נעבור ליתרונות ולחסרונות של המוצרים הפנסיוניים.

אג"ח מיועדות

30% מהחיסכון בקרן פנסיה הוא אג"ח מיועדות ושאר ה-70% מושקעים בשוק ההון. זה אומר שהמדינה מתחייבת ללוות את הכסף הזה ולהחזיר אותו בריבית שנתית של 4.86% + הצמדה למדד. מצד אחד זה טוב לחוסכים מבוגרים שלא יכולים לקחת סיכונים גבוהים בשוק ההון לקראת הפרישה, מצד שני זה רע לחוסכים צעירים שבטווח הרחוק יכולים לקבל תשואות גבוהות יותר ממניות בשוק ההון.

עדכון: לפי התקנות החדשות יהיה שינוי הדרגתי שבסופו חוסכים מתחת לגיל 50 לא יחזיקו אג"ח מיועדות, מגיל 50 עד הפנסיה תהיה הקצאה של 30% ולאחר יציאה לפנסיה הקצאה של 60%.

בביטוח מנהלים ובקופת גמל כל החיסכון מושקע בשוק ההון.

ערבות הדדית ואיזון אקטוארי

בקרן פנסיה יש ערבות הדדית בביטוחים. כל הכספים של המבוטחים נמצאים ביחד וברגע שצריך לשלם למישהו על אובדן כושר עבודה או למשפחה של נפטר, כל החוסכים באותה קרן משתתפים בתשלום.

המשמעות היא שהצעירים מסבסדים את המבוגרים, הבריאים מסבסדים את החולים והלא מעשנים מסבסדים את המעשנים.

אם לקרן יהיו הרבה הוצאות על ביטוחים, יתבצע איזון אקטוארי שיפגע בכל החוסכים. לפעמים יש גם איזון אקטוארי שמגדיל את החיסכון.

בביטוח מנהלים אין ערבות הדדית אלא חוזה אישי מול חברת הביטוח ובקופת גמל אין בכלל ביטוח אז זה לא רלוונטי.

דמי ניהול

יש 2 סוגים של דמי ניהול: אחוז כלשהו בכל הפקדה ואחוז כלשהו בכל שנה שהוא חלק מהחיסכון המצטבר.

בקרן פנסיה מקסימום 6% מההפקדה ו-0.5% מהצבירה.
בביטוח מנהלים מקסימום 4% מההפקדה ו-1.05% מהצבירה.
בקופת גמל מקסימום 4% מההפקדה ו-1.05% מהצבירה.

בפועל, אין סיבה לשלם את המקסימום. גם מי שלא מאוגד בחברה גדולה יכול לפתוח קרן פנסיה ברירת מחדל או למצוא קופת גמל בדמי ניהול נמוכים. בביטוח מנהלים קשה יותר להוזיל את דמי הניהול כי דמי הניהול הגבוהים מפצים על הסיכון של חברת הביטוח.

מקדם קצבה מובטח

לפני שנת 2013 סוכני הביטוח יכלו לשווק את ביטוחי המנהלים עם הקלף המנצח: מקדם מובטח. זה אומר שהפורש יקבל קצבה חודשית במהלך כל חייו גם אם תוחלת החיים תעלה. למשל, פורש שצבר מיליון ש"ח ויש לו מקדם 200, יקבל 5,000 ש"ח לחודש (מיליון לחלק ל-200). מכיוון שתוחלת החיים עולה בהתמדה, הרבה אנשים שמחים שתפסו את ההזדמנות להרוויח מקדם מובטח לפני שהאפשרות הזו נסגרה ב-2013 לביטוחי מנהלים חדשים.

אבל יש כאן מלכודת: דמי ניהול גבוהים שמפצים את חברת הביטוח על ההתחייבות שלה. ייתכן שלאורך השנים ההפסד בדמי ניהול מבטל את היתרון של מקדם מובטח. לעומת זאת, בקרן פנסיה המקדם שיוגדר בגיל הפרישה תלוי בתוחלת החיים שתהיה באותו זמן, כלומר קצבה נמוכה יותר ככל שתוחלת החיים עולה. בכל מקרה, החל משנת 2013 לא ברור מה היתרון שיש בביטוח מנהלים.

מלכודות בקרן פנסיה

  • רווקים שאין להם ילדים מתחת לגיל 21 עלולים לשלם סתם על ביטוח שארים בקרן פנסיה. הם צריכים לבקש במפורש לעבור למסלול בודד ולעדכן את חברת הביטוח כל שנתיים כדי לא לחזור אוטומטית למסלול הרגיל.
  • מי שיש לו ביטוח אובדן כושר עבודה בנוסף לקרן הפנסיה, משלם פעמיים למרות שיקבל מקסימום 75% מהשכר שלו.
  • מי שמחליף מקום עבודה ויש לו קרן פנסיה והחליט לשמור על רצף כיסוי ביטוחי, חשוב להפסיק את התשלום בקרן הישנה כדי לא לשלם פעמיים.

מלכודות בביטוח מנהלים

  • יש דמי ניהול גבוהים שקשה להוריד, במיוחד למי שיש לו מקדם מובטח.
  • מי שמעשן או שמצבו הבריאותי ירוד ונמצא בסיכון גבוה יותר, צפוי לשלם יותר על הביטוחים ובמקרים מסויימים אף לקבל סירוב.

מלכודות בקופת גמל

  • אין ביטוחים זולים כמו בקרן פנסיה, את הביטוח עושים בנפרד.
  • אין תשואה מובטחת שהופכת להיות חשובה בשנים האחרונות לפני הפרישה.
  • קופת גמל לא מחלקת קצבה אלא צריך להמיר אותה למוצר מחלק קצבה. בעקבות עדכונים בחוק בתקופה האחרונה, יהיה ניתן לקבל קצבה מקופת הגמל בתנאי שעושים ביטוח אריכות ימים. סביר להניח שיהיו בעתיד שינויים נוספים שיסדירו את תשלום הקצבה.

האינטרס של סוכן הביטוח

העמלה של סוכן הביטוח נגזרת מתוך דמי הניהול ולכן יש לו אינטרס להציע לעובדים מוצרים עם דמי ניהול גבוהים. אל תקחו כמובן מאליו מה שהוא אומר, יש להטיל ספק בכל המלצה כזו ולבדוק בעצמכם אם זה מתאים לכם או להתייעץ עם יועץ פנסיוני אובייקטיבי בלתי תלוי שאין לו אינטרס שתבחרו מוצר מסויים.

הצד של המעסיק בעניין

בניגוד לכל מיני כתבים מחרחרי מלחמה, אני לא חושב שהמעסיקים והסוכנים עושים יד אחת כדי שהעובדים שישלמו ביוקר.

מבחינת המעסיק, הוא פשוט רוצה כמה שפחות התעסקות. יש לו עסק לנהל וכל ההתעסקות הזו עם פנסיות היא עוד כאב ראש. נוח לו יותר להתנהל מול סוכן אחד ולרכז את כל תשלומי הפנסיות דרכו מאשר לפצל בין כמה חברות שונות.

בקיצור, קחו אחריות על החיסכון שלכם ואל תסמכו על אף אחד מלבד על עצמכם. לא על הבוס, לא על הסוכן ולא על בלוג אקראי שנתקלתם בו ברשת.

כל חוסך יכול לבחור בעצמו ולפטר את הסוכן

חשוב לדעת שאתם לא חייבים לעבוד מול סוכן הביטוח של החברה. אפשר גם לחסוך בלי סוכן ביטוח ולהוזיל את דמי הניהול. בנוסף, אפשר לעבור ממוצר אחד למוצר אחר או לחברה אחרת או למסלול אחר ואסור לאף אחד למנוע זאת מכם.

אם תספרו לסוכן שאתם רוצים לעבור מביטוח מנהלים לקופת גמל או לבצע שינוי אחר שבו הוא מפסיק להיות מתוגמל, הוא יספר לכם שהמעבר עלול לפגוע בכם כלכלית או ביטוחית ושאתם נמצאים בקופה שנתנה תשואות גבוהות בשנים האחרונות (למרות שביצועי העבר לא מנבאים את העתיד).

אז במה אני בחרתי?

בתור עצמאי שנכנס למעגל הפנסיה הכפויה, נדרשתי ע"י המחוקק לבחור מוצר פנסיוני. אספר בהרחבה מה בחרתי במאמר הבא בנושא חוק פנסיה חובה לעצמאים.

לסיכום, יש 3 אפשרויות לחיסכון פנסיוני: קרן פנסיה, ביטוח מנהלים או קופת גמל. לכל מוצר יש יתרונות וחסרונות. כדאי להכיר את ההבדלים ביניהם ולבחור בעצמכם את מה שמתאים לכם במקום לקחת אוטומטית את מה שסוכן הביטוח הציע לכם. חשוב גם לוודא להוזיל את דמי הניהול ככל האפשר, למשל באמצעות קרן פנסיה ברירת מחדל או קופת גמל בדמי ניהול נמוכים.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓