דמי אבטלה לעצמאים? רעיון גרוע, הנה רעיון אחר

המטרה: לתת לעצמאי כרית ביטחון למקרה של הפסקת עבודה.

קהל היעד: עצמאים וגם שכירים שמשלמים בכל חודש ביטוח לאומי.

האמצעי: דמי אבטלה מהביטוח הפנסיוני במקום דרך ביטוח לאומי.

דמי אבטלה לעצמאים

דמי אבטלה לעצמאים

המשבר הכלכלי של נגיף הקורונה הציף מחדש בעיה שעולה לכותרות שוב ושוב: שכיר ששילם ביטוח לאומי ופוטר מעבודתו, מקבל דמי אבטלה. עצמאי ששילם ביטוח לאומי וסגר את העסק, לא מקבל כלום (לפחות היה מענק פיצוי קורונה לעצמאים אבל זה לא קשור לביטוח לאומי). אז על מה העצמאי משלם ביטוח לאומי אם יש לו חובות בלי זכויות?

בערך פעם בשנה מגיע הטקס הקבוע שבו כולם מנסים לעשות סיבוב על העצמאים. ארגוני עצמאים דורשים שביטוח לאומי ישלמו דמי אבטלה גם לעצמאים, ח"כים מהאופוזיציה מגישים הצעת חוק פרטית כדי להראות כמה הם אכפתיים ואחרי שהקואליציה מתנגדת להצעה, מסמנים את החברים בה כאנשים רעים שמתעללים בעצמאים.

אבל רגע, האם לתת דמי אבטלה לעצמאים זה הפתרון הכי מוצלח? איזו בעיה מנסים לפתור בכלל?

בתור עצמאי, אני רוצה לפנות לכל הח"כים השכירים שמעולם לא ניהלו עסק וגם לא שילמו מכספם משכורות לעובדים ובכל זאת הם חושבים שהם יודעים מה הכי טוב לעצמאים. כל מה שיש לי להגיד לכם זה: לא מדובשך ולא מעוקצך, לא רוצה ולא צריך את העזרה שלכם אלא רק שתפסיקו להפריע לשולמנים לעבוד.

הבעיות עם דמי אבטלה לעצמאים

תמריץ שלילי לעבוד – ברגע שהמדינה משלמת למישהו בגלל שהוא לא עובד, אין לו תמריץ חיובי לעבוד. זה נכון כמובן גם לשכירים. כל עוד הכסף נכנס בלי להתאמץ, אפשר לקחת את הזמן עם חיפוש עבודה. באורח פלא, הרבה אנשים מוצאים עבודה בדיוק בסיום תקופת הזכאות לדמי אבטלה. לכן יש לקצר את תקופת הזכאות למינימום, רצוי אפס.

תחמנות – בואו נחשוב על זה רגע. עצמאי שיכול לקבל דמי אבטלה, פעם בשנה ייצא לחופשה של 3 חודשים, יקבל כסף ובסוף יחזור לפעילות. אם זה יהיה רק לעסקים שנסגרים, הפעילות הפיננסית תעבור לחבר שלו ובסוף תקופת הזכאות הוא ירשום את העסק מחדש. למעשה שני חברים עצמאים יוכלו לעשות ביניהם תורנויות של סגירת עסק ופתיחה מחדש כך שהעסק ימשיך לעבוד כרגיל כשהוא סגור על הנייר.

מס אבטלה – מאיפה יגיע הכסף? כל הוצאה נוספת תדרוש תוספת מס. זה אומר שבסופו של דבר כל העצמאים ישלמו יותר מסים וחלק מהכסף יחזור לחלק מהעצמאים מתישהו בעתיד. שאר הכסף ייבלע במנגנון המנופח של ביטוח לאומי על שלל פקידיו.

עצמאי משלם כמו שכיר?

הטענה הכי נפוצה ששמעתי אומרת: למה עצמאים משלמים ביטוח לאומי כמו שכירים אבל אין להם זכויות של שכירים?

ובכן, זה לא מדוייק. במדרגה הנמוכה (עד 6,331 ש"ח נכון לשנת 2020) שכיר משלם לביטוח לאומי 7.05% ועצמאי 5.97%. במדרגה הגבוהה שכיר משלם 19.6% ועצמאי 17.83%. כלומר שכיר משלם מהברוטו בין 1.08% ל-1.67% יותר מעצמאי.

בנוסף, אצל עצמאי 52% מדמי ביטוח לאומי (לא כולל ביטוח בריאות) הם הוצאה מוכרת עבור מס הכנסה. לשכיר זה לא נחשב הוצאה מוכרת בכלל.

וזה עוד לפני שמדברים על שאר הוצאות מוכרות כמו מחשב, סלולר וחלק מהוצאות הרכב שעצמאי מכניס לדוח השנתי כדי להקטין את חבות המס ושכיר משלם מתוך שכר הנטו שלו.

אבל עדיין לא ברור על מה עצמאי משלם סכומים מטורפים עבור ביטוח לאומי כשבמהלך החיים רק חלק קטן מזה מגיע אליו בחזרה. אז הגיע הזמן לחשוב על רעיונות חדשים שיהיו יותר יעילים.

מודל ביטוח אבטלה בדנמרק

עידן ארץ מציע את הרעיון של ביטוח אבטלה בדנמרק, שנקרא A-Kasse. לעצמאי יש אפשרות לבחור ביטוח אבטלה בחברת ביטוח פרטית לפי המסלול שמתאים לו. בתקופת העבודה הוא משלם סכום חודשי ובמקרה של אבטלה או פשיטת רגל, הוא מקבל את רוב השכר לתקופה מסויימת שמושפעת מתקופת העבודה מלפני האירוע הביטוחי.

במידה מסויימת זה מזכיר את הרעיון של פיצויי פיטורים או את האפשרות למשוך כספי פיצויים מקרן הפנסיה ללא תשלום מס.

למעשה, קיימת אפשרות במגבלות מסויימות למשוך כספים מהחיסכון הפנסיוני בתקופת אבטלה אבל המשמעות היא שאחרי הפרישה קצבת הפנסיה תקטן.

רכיב הפיצויים בחיסכון הפנסיוני

וזו ההצעה שלי, גם לעצמאים וגם לשכירים.

1. להקטין בכמה אחוזים את הסכום שחייבים להפריש לביטוח לאומי. הכסף הזה, במקום שייבלע בבור השחור של קופת ביטוח לאומי, פשוט יגיע לרכיב הפיצויים של החיסכון הפנסיוני.

2. בכל מצב שבו מפסיקים לעבוד, בין אם בגלל קושי כלכלי, לידה, חופשה או פרישה מוקדמת, יהיה אפשר למשוך סכום כלשהו מתוך רכיב הפיצויים. על מילואים הצבא כמובן ישלם מתקציב משרד הביטחון. מדובר בהפרשה עם הטבת מס של הוצאה מוכרת אז באותה מידה מטעמי סימטריה קבלת התשלום תיחשב להכנסה.

3. השינוי לא יהיה במכה אחת. בכל זאת צריך להסתגל למצב החדש ולא לפגוע בנשים ששילמו כל השנים ביטוח לאומי ועומדות ללדת בקרוב. אז ההפחתה בקצבה תהיה הדרגתית לאורך כמה שנים עד שתתאפס וכך בינתיים העצמאים יספיקו לצבור לפנסיה.

4. בשלב הבא יש לסגור לגמרי את אגף הגבייה של ביטוח לאומי.

ביטוח לאומי הוא מס או ביטוח?

בינינו, ביטוח לאומי הוא לא ביטוח אלא מס שנלקח מתוך השכר. הכסף שמופרש לביטוח לאומי לא צבוע על שם המשלם ובפועל המדינה תהיה אחראית לשלם את הקצבאות כשקופת ביטוח לאומי תתרוקן לחלוטין.

אז בואו נעשה את זה יעיל והמדינה תחליט אם מדובר במס שנועד לממן שירותי בריאות וקצבאות לנכים (ואז הגבייה תהיה דרך מס הכנסה) או שמדובר בביטוח שנועד לכסות פגיעה בעבודה (ואז כל אדם ישלם לביטוח פרטי שמכסה מצבים כאלה).

האמת היא איפשהו באמצע ולכן במקום לשלם לביטוח לאומי, עדיף שחלק מזה יהפוך לתוספת מס הכנסה או מע"מ וחלק יעבור לרכיב הפיצויים בביטוח הפנסיוני. המשמעות היא שנקבל מערכת מס יותר פשוטה, פחות כאב ראש והתעסקות למעסיקים, לעובדים ולעצמאים וחיסכון של מאות מיליונים למדינה על מנגנון גבייה כפול שצריך לצמצם.

אחריות אישית

הרעיון המוצע כאן מעביר לאנשים את האחריות האישית על עצמם במקום שיהיו נטל על הציבור. בשיטה הזו יש תמריץ חיובי לעבוד כדי להגדיל את השווי הנקי ולא להקטין אותו, אין חשש לתחמנות כי כל אחד יקבל תשלום מהחיסכון הפנסיוני הפרטי שלו וגם לא צריך לחפש מקור תקציבי כי כל אחד יקבל כסף מעצמו ולא מהקופה הציבורית.

כמו שהמדינה עברה ממודל של פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת, כך הגיע הזמן לעבור ממודל של ביטוח לאומי לביטוח פנסיוני שבו כל אדם שהפסיק לעבוד מקבל לפי החיסכון והביטוח שלו.

זה לא יהיה מהלך פשוט ואף פוליטיקאי לא ירצה להיכנס למאבקים מול ההסתדרות בלי תמיכה וגיבוי מלא מהציבור ולכן התייעלות כזו יכולה לקרות רק כשהדרישה תעלה מהציבור והפוליטיקאים יבינו שזה ישתלם להם בפריימריז ובבחירות.

אז מה אפשר לעשות?

בכל פעם שתראו מישהו, מימין או משמאל, שמציע ברוב אדיבותו להגיש הצעת חוק דמי אבטלה לעצמאים, ספרו לו שיש לו כוונות טובות אבל הרעיון שלו גרוע ואין לכם עניין לשלם יותר מסים עבור הזכות המפוקפקת לקבל אולי מתישהו בעתיד קצת מהכסף הזה בחזרה. או שפשוט תדביקו לו בתגובה את הקישור למאמר הזה. אם יהיה מספיק ביקוש לרעיונות טובים, יהיה מי שיספק את ההיצע.

לסיכום, הרעיון של דמי אבטלה לעצמאים או לשכירים הוא גרוע ומעודד בטלה, תחמנות ויגרור העלאת מסים כדי לממן את התשלומים. במקום זה, עדיף להעביר את כולם מביטוח לאומי לביטוח פרטי וכל הצדדים ירוויחו.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓