דמי אבטלה לעצמאים? רעיון גרוע, הנה רעיון אחר

המטרה: לתת לעצמאי כרית ביטחון למקרה של הפסקת עבודה.

קהל היעד: עצמאים וגם שכירים שמשלמים בכל חודש ביטוח לאומי.

האמצעי: דמי אבטלה מהביטוח הפנסיוני במקום דרך ביטוח לאומי.

דמי אבטלה לעצמאים

דמי אבטלה לעצמאים

המשבר הכלכלי של נגיף הקורונה הציף מחדש בעיה שעולה לכותרות שוב ושוב: שכיר ששילם ביטוח לאומי ופוטר מעבודתו, מקבל דמי אבטלה. עצמאי ששילם ביטוח לאומי וסגר את העסק, לא מקבל כלום (לפחות היה מענק פיצוי קורונה לעצמאים אבל זה לא קשור לביטוח לאומי). אז על מה העצמאי משלם ביטוח לאומי אם יש לו חובות בלי זכויות?

בערך פעם בשנה מגיע הטקס הקבוע שבו כולם מנסים לעשות סיבוב על העצמאים. ארגוני עצמאים דורשים שביטוח לאומי ישלמו דמי אבטלה גם לעצמאים, ח"כים מהאופוזיציה מגישים הצעת חוק פרטית כדי להראות כמה הם אכפתיים ואחרי שהקואליציה מתנגדת להצעה, מסמנים את החברים בה כאנשים רעים שמתעללים בעצמאים.

אבל רגע, האם לתת דמי אבטלה לעצמאים זה הפתרון הכי מוצלח? איזו בעיה מנסים לפתור בכלל?

בתור עצמאי, אני רוצה לפנות לכל הח"כים השכירים שמעולם לא ניהלו עסק וגם לא שילמו מכספם משכורות לעובדים ובכל זאת הם חושבים שהם יודעים מה הכי טוב לעצמאים. כל מה שיש לי להגיד לכם זה: לא מדובשך ולא מעוקצך, לא רוצה ולא צריך את העזרה שלכם אלא רק שתפסיקו להפריע לשולמנים לעבוד.

רק קודם כל הבהרה: אני מדבר על הרעיון הכללי של דמי אבטלה לעצמאי שסגר את העסק ולא על פיצויים לעצמאים שנפגעו בגלל הקורונה. זה כבר נושא אחר שמטופל במסגרת רשת ביטחון כלכלית 2020-2021 עם היגיון פשוט: המדינה הגבילה את הפעילות של העסקים או של הלקוחות של אותם עסקים ולכן נדרש מנגנון פיצויים.

הבעיות עם דמי אבטלה לעצמאים

תמריץ שלילי לעבוד – ברגע שהמדינה משלמת למישהו בגלל שהוא לא עובד, אין לו תמריץ חיובי לעבוד. זה נכון כמובן גם לשכירים. כל עוד הכסף נכנס בלי להתאמץ, אפשר לקחת את הזמן עם חיפוש עבודה. באורח פלא, הרבה אנשים מוצאים עבודה בדיוק בסיום תקופת הזכאות לדמי אבטלה. לכן יש לקצר את תקופת הזכאות למינימום, רצוי אפס.

קריטריונים – הרבה אנשים העלו את הרעיון של דמי אבטלה לעצמאים אבל מישהו ראה הסבר איך יחשבו את התשלום? לשכיר יש משכורת די קבועה ודמי אבטלה שנקבעים לפי תלושי השכר האחרונים שלו. לעצמאי יש קפיצות בהכנסות. אז מה יהיו הקריטריונים? תשלום לפי ממוצע של 3 חודשים אחרונים? חצי שנה אחרונה? שנת המס הקודמת? זו שלפניה? הרבה עסקים נסגרים אחרי תקופה ארוכה של ירידות הדרגתיות ולא פתאום ביום אחד. התוצאה תהיה שעצמאים שסגרו את העסק יקבלו דמי אבטלה לפי תקופה שבה ההכנסות היו נמוכות. מצד שני, עצמאי שיחליט לסגור את העסק בגלל תחושת מיצוי, יבדוק מראש את הקריטריונים וידאג לרשום את רוב ההכנסות בדיוק על התקופה הקובעת כדי למקסם דמי אבטלה.

תחמנות – בואו נחשוב על זה רגע. עצמאי שיכול לקבל דמי אבטלה, פעם בשנה ייצא לחופשה של 3 חודשים, יקבל כסף ובסוף יחזור לפעילות. אם זה יהיה רק לעסקים שנסגרים, הפעילות הפיננסית תעבור לחבר שלו ובסוף תקופת הזכאות הוא ירשום את העסק מחדש. למעשה שני חברים עצמאים יוכלו לעשות ביניהם תורנויות של סגירת עסק ופתיחה מחדש כך שהעסק ימשיך לעבוד כרגיל כשהוא סגור על הנייר.

מס אבטלה – מאיפה יגיע הכסף? כל הוצאה נוספת תדרוש תוספת מס. זה אומר שנשלם יותר ביטוח לאומי בשביל אולי לקבל פירורים מתישהו בעתיד. ואם לא נשלם יותר מעכשיו, מישהו יצטרך לשלם יותר בעתיד. בסופו של דבר כל העצמאים ישלמו יותר מסים ורק חלק קטן מזה יגיע בחזרה לחלקם. שאר הכסף ייבלע במנגנון המנופח של ביטוח לאומי על שלל פקידיו.

עצמאי משלם כמו שכיר?

הטענה הכי נפוצה ששמעתי אומרת: למה עצמאים משלמים ביטוח לאומי כמו שכירים אבל אין להם זכויות של שכירים?

ובכן, זה לא מדוייק. במדרגה הנמוכה (עד 6,331 ש"ח נכון לשנת 2020) שכיר משלם לביטוח לאומי 7.05% ועצמאי 5.97%. במדרגה הגבוהה שכיר משלם 19.6% ועצמאי 17.83%. כלומר שכיר משלם מהברוטו בין 1.08% ל-1.67% יותר מעצמאי.

בנוסף, אצל עצמאי 52% מדמי ביטוח לאומי (לא כולל ביטוח בריאות) הם הוצאה מוכרת עבור מס הכנסה. לשכיר זה לא נחשב הוצאה מוכרת בכלל.

וזה עוד לפני שמדברים על שאר הוצאות מוכרות כמו מחשב, סלולר וחלק מהוצאות הרכב שעצמאי מכניס לדוח השנתי כדי להקטין את חבות המס ושכיר משלם מתוך שכר הנטו שלו.

אבל עדיין לא ברור על מה עצמאי משלם סכומים מטורפים עבור ביטוח לאומי כשבמהלך החיים רק חלק קטן מזה מגיע אליו בחזרה. אז הגיע הזמן לחשוב על רעיונות חדשים שיהיו יותר יעילים.

מודל ביטוח אבטלה בדנמרק

עידן ארץ מציע את הרעיון של ביטוח אבטלה בדנמרק, שנקרא A-Kasse. לעצמאי יש אפשרות לבחור ביטוח אבטלה בחברת ביטוח פרטית לפי המסלול שמתאים לו. בתקופת העבודה הוא משלם סכום חודשי ובמקרה של אבטלה או פשיטת רגל, הוא מקבל את רוב השכר לתקופה מסויימת שמושפעת מתקופת העבודה מלפני האירוע הביטוחי.

במידה מסויימת זה מזכיר את הרעיון של פיצויי פיטורים או את האפשרות למשוך כספי פיצויים מקרן הפנסיה ללא תשלום מס.

למעשה, קיימת אפשרות במגבלות מסויימות למשוך כספים מהחיסכון הפנסיוני בתקופת אבטלה אבל המשמעות היא שאחרי הפרישה קצבת הפנסיה תקטן.

רכיב הפיצויים בחיסכון הפנסיוני

וזו ההצעה שלי, גם לעצמאים וגם לשכירים.

1. להקטין בכמה אחוזים את הסכום שחייבים להפריש לביטוח לאומי. הכסף הזה, במקום שייבלע בבור השחור של קופת ביטוח לאומי, פשוט יגיע לרכיב הפיצויים של החיסכון הפנסיוני.

2. בכל מצב שבו מפסיקים לעבוד, בין אם בגלל קושי כלכלי, לידה, חופשה או פרישה מוקדמת, יהיה אפשר למשוך סכום כלשהו מתוך רכיב הפיצויים. על מילואים הצבא כמובן ישלם מתקציב משרד הביטחון. מדובר בהפרשה עם הטבת מס של הוצאה מוכרת אז באותה מידה מטעמי סימטריה קבלת התשלום תיחשב להכנסה.

3. השינוי לא יהיה במכה אחת. בכל זאת צריך להסתגל למצב החדש ולא לפגוע בנשים ששילמו כל השנים ביטוח לאומי ועומדות ללדת בקרוב. אז ההפחתה בקצבה תהיה הדרגתית לאורך כמה שנים עד שתתאפס וכך בינתיים העצמאים יספיקו לצבור לפנסיה.

4. בשלב הבא יש לסגור לגמרי את אגף הגבייה של ביטוח לאומי.

ביטוח לאומי הוא מס או ביטוח?

בינינו, ביטוח לאומי הוא לא ביטוח אלא מס שנלקח מתוך השכר. הכסף שמופרש לביטוח לאומי לא צבוע על שם המשלם ובפועל המדינה תהיה אחראית לשלם את הקצבאות כשקופת ביטוח לאומי תתרוקן לחלוטין.

אז בואו נעשה את זה יעיל והמדינה תחליט אם מדובר במס שנועד לממן שירותי בריאות וקצבאות לנכים (ואז הגבייה תהיה דרך מס הכנסה) או שמדובר בביטוח שנועד לכסות פגיעה בעבודה (ואז כל אדם ישלם לביטוח פרטי שמכסה מצבים כאלה).

האמת היא איפשהו באמצע ולכן במקום לשלם לביטוח לאומי, עדיף שחלק מזה יהפוך לתוספת מס הכנסה או מע"מ וחלק יעבור לרכיב הפיצויים בביטוח הפנסיוני. המשמעות היא שנקבל מערכת מס יותר פשוטה, פחות כאב ראש והתעסקות למעסיקים, לעובדים ולעצמאים וחיסכון של מאות מיליונים למדינה על מנגנון גבייה כפול שצריך לצמצם.

אחריות אישית

הרעיון המוצע כאן מעביר לאנשים את האחריות האישית על עצמם במקום שיהיו נטל על הציבור. בשיטה הזו יש תמריץ חיובי לעבוד כדי להגדיל את השווי הנקי ולא להקטין אותו, אין חשש לתחמנות כי כל אחד יקבל תשלום מהחיסכון הפנסיוני הפרטי שלו וגם לא צריך לחפש מקור תקציבי כי כל אחד יקבל כסף מעצמו ולא מהקופה הציבורית.

כמו שהמדינה עברה ממודל של פנסיה תקציבית לפנסיה צוברת, כך הגיע הזמן לעבור ממודל של ביטוח לאומי לביטוח פנסיוני שבו כל אדם שהפסיק לעבוד מקבל לפי החיסכון והביטוח שלו.

זה לא יהיה מהלך פשוט ואף פוליטיקאי לא ירצה להיכנס למאבקים מול ההסתדרות בלי תמיכה וגיבוי מלא מהציבור ולכן התייעלות כזו יכולה לקרות רק כשהדרישה תעלה מהציבור והפוליטיקאים יבינו שזה ישתלם להם בפריימריז ובבחירות.

אז מה אפשר לעשות?

בכל פעם שתראו מישהו, מימין או משמאל, שמציע ברוב אדיבותו להגיש הצעת חוק דמי אבטלה לעצמאים, ספרו לו שיש לו כוונות טובות אבל הרעיון שלו גרוע ואין לכם עניין לשלם יותר מסים עבור הזכות המפוקפקת לקבל אולי מתישהו בעתיד קצת מהכסף הזה בחזרה. או שפשוט תדביקו לו בתגובה את הקישור למאמר הזה. אם יהיה מספיק ביקוש לרעיונות טובים, יהיה מי שיספק את ההיצע.

לסיכום, הרעיון של דמי אבטלה לעצמאים או לשכירים הוא גרוע ומעודד בטלה, תחמנות ויגרור העלאת מסים כדי לממן את התשלומים. במקום זה, עדיף להעביר את כולם מביטוח לאומי לביטוח פרטי וכל הצדדים ירוויחו.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות

6 תגובות

  1. Shai Lasher (A.K.A.: ShaiLash, ShaiLasher)

    כמו שהמדינה עברה…
    מה עושה …נגיד…שוטר, ממשפחה לא עשירה, שמשכורתו היא הכנסת משפחתו, גר בשכ"ד חודשי ואינו זכאי להנחות כלשהן ולפחות שליש ממשכורתו זו הולך רק לקורת גג, ואם יפעל כפי שהמלצתך היא, ולא יהיה מושחת ולא יקבל שוחד ולא יעשה "טובה" לאיש כדי שהאיש ידאג לו לאחר הפרישה, בהנחה שידע לחשב או להעריך את סכום הקצבה החודשית שלו בפנסיה (זו שלא תבוא מהקופה הציבורית, חלילה, אלא ממה שהוא חסך בעצמו מתוך אחריות על עצמו, כמומלץ כאן) ? "יעבוד יותר" ? אסור לו. לשיטה המומלצת כאן, לא יהיו עובדי מדינה נבונים (רק אלה שלא יבינו למה הם נכנסים כשהופכים עובדי מדינה, יהיו עובדי מדינה). בכירים לרוב, אבל אלה שעושים את העבודה ???
    אז נכון, קלקלנים (אין לי טעויות כתיב) ימליצו, "מנפחי בועות" יגייסו מיתוג ותיוג והמון נגרף, הבכירים יקבלו זאת ו"ירוצו על זה", אבל הריח שעולה מגופה של זקן שנפטר לפני חודש וגופתו מתגלית או כשבעל הדירה לא קיבל את שכר הדירה, או כשהשכנים לא יכולים לסבול יותר את הריח… זה יהיה מה שישלוט ברחובות המופלאים של הקלקלה הזו.
    תבדיל בבקשה בין "שולמן" עם עושר לבין "שולמן" שבאמת העול כבד עליו מנשוא…
    אגב, את גופת הזקן יפנו מתנדבים, אם נמשיך כמומלץ כאן. שוטרים לא יהיו.
    הביטוח הלאומי הוא לא חברת ביטוח (למרות שלעיתים נוהג כך) אלא רשת בטחון סוציאלי (כנראה מילה גסה בלקסיקון שלך, מר א.ש.) לדברים שההסתברות שיקרו, בין גבוהה לוודאית ולא רוצים להריח גוויות כי אין רשת כזו. זיקנה היא אחד מ"מקרי הביטוח" שהביטוח הלאומי מסייע בהם, לדוגמה.
    מה שלטעמי היה נבון יותר, הוא לחייב חברות ביטוח, להקים קרנות ל"ביטוח תעסוקה" וכך לעניין אבטלה, כשלא תהיה זכאות בביטוח הלאומי, אותם שיכולים להרשות לעצמם ביטוח כזה – יצעקו שחברת הביטוח "דופקת אותם" ולא המדינה וחברות הביטוח תתבענה את "המדינה" (כינוי נפוץ ל "הציבור") על מה שהחלטות ממשלה גורמות להן 🙂
    אם אין ביטוח לאומי ראוי, שום הפרטה של הפונקציות שלו, לא תגאל איש משום דבר.
    סירחון הגוויות יעלה !
    ומי את הגופות יפנה ?

    די, אפילו לי נראה שאמרתי די 🙂

    • אברהם אדלר

      האם זה לא ההבדל בין קפיטליזם לסוציאליזם????????.

    • Shai Lasher (A.K.A.: ShaiLash, ShaiLasher)

      רשת בטחון סוציאלית זה לא סוציאליזם טהור. זה השלמת דברים שחסרים בקפיטליזם ובמיוחד חשובה כשהקפיטליזם (כמו כאן, בישראל) מופרז ו"חזירי" ומבוסס על תיאוריות שפותחו בארה"ב ומוחלות כאן, כאילו כאן זה שם. כאן יש כמה מונופולים וזו מדינה עם "שוק" בגודל של חצי עיר שם, ואין מעבר יבשתי לשום מקום ומה שאפשר שם ופועל שם כמו "כוחות שוק", פועל כאן באופן שונה. כאן גם נוסף, כמובן ובקביעות, עניין בטחוני והכל מוקף מדינות אויב, מה ששם לא קיים. 350 מיליון איש, שאצלם "עובד" מה שכאן מנסים להשוות אותנו אליו ולא רק שלא "עובד" אלא מעוות כל עיקרון שלשמו יש חברה ומדינה ומוסדות ואכיפה של כללים וענישה אמיתית כשמופרים כללים כאלה, ולא "מיזמוז" וסיסמאות סטייל "נשיאים ורוח וגשם אין".
      קפיטליזם טוטאלי רע כמו קומוניזם טוטאלי ו-או סוציאליזם טוטאלי. "שביל הזהב" עובר בין כל אלה והאפקטיביות שלו תמיד תלויית מקום ומצב.

    • השוטר שאתה מדבר עליו מגיע לגיל פרישה עם קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות, חיסכון אישי וכנראה גם דירה בבעלותו.

      בנוסף לזה הוא גם יקבל קצבת אזרח ותיק. אם במהלך תקופת העבודה שלו הוא היה משלם לקרן הפנסיה שלו את מה ששילם לביטוח לאומי, אותו שוטר היה מרוויח יותר מהתוספת בקצבת הפנסיה ממה שהוא יקבל מביטוח לאומי.

      לא טענתי שלא צריך לעזור לאף אחד. יש אנשים שלא מסוגלים לעבוד בגלל נכות קשה או בעיות אחרות. המדינה תוכל הרבה יותר לעזור להם אם יעזרו רק למי שבאמת צריך ולא לאנשים בריאים וחזקים שיכולים לעבוד.

      אבל כדי לעזור להם, לא צריך שני מנגוני גבייה נפרדים שבתכלס שניהם גובים לפי אחוז כלשהו מהשכר. מספיק מנגנון גבייה אחד פשוט של מס הכנסה.

    • Shai Lasher (A.K.A.: ShaiLash, ShaiLasher)

      אלון, השוטר שאני מדבר עליו הוא א(ע)ני. גר בשכירות חודשית זה אומר שאין דירה בבעלות (לפחות לי זה אומר כך) ואחרי 30 שנות משטרה, אולי פיזית אני לא נכה, אבל קרן פנסיה נוספת ממשכורת של שוטר ??? אולי בכיר מאד זה אפשרי. לרוב זה לא אפשרי פיננסית, כי גם אסור לשוטר לעבוד עבודה נוספת.
      באשר למנגנון גבייה – זה בסדר. לא משנה מי גובה, כל עוד בפרישה מובטח המשך קיום בכבוד/ברווחה.
      אני, לדוגמה, לא הייתי מתגייס לשרות המדינה במסגרת המשטרה, אילו לא היה מובטח לי שבסיום השרות תהיה לי פנסיה כמו שיש לי. היא הכנסה יחידה למשפחתי והיא לא מאפשרת לי לא לרכוש דירה ולא להחזיק רכב פרטי, ואני בדרג ביניים בכיר (הדרגה הגבוהה ביותר של דרג ביניים).
      הבעיה עם מנגנון גבייה אחד לבטחון סוציאלי ולמיסים, היא כמובן שמי שמוצע שיהיה הגובה הוא זה שהכי פוגע בבטחון הסוציאלי של הציבור, מטעמים מוצהרים של "הכלכלה" ו-או "האיתנות הפיננסית של המדינה" ו-או כל מה שאפשר לחשוב עליו ואשר מעשיר עשירים ומאמלל את השאר לשם כך. אין לדעתי לתת כוח כזה לאוצר ושלוחותיו, אם רוצים שריח הגופות לא יהיה מופרז.
      ותיאוריות כלכליות שהותוו בארה"ב לפני חצי מאה ויותר, כשהמנטליות והאידיאלים היו מש האינם כיום ומה שנחשב הצלחה לא היה רק פיננסי ביסודו, ומחיר המנייה בבורסה לא היה השיקול היחיד המנחה באשר לקביעת איכות המוצר, צריכות גם הן התאמה למקום, אוכלוסיה והלכי רוח…
      זה כל מה שבעצם אמרתי. אין כאן טוב או לא טוב, יש כאן טוב למי ולא טוב למי וכמה יש מכל סוג מאלה 🙂

    • Shai Lasher (A.K.A.: ShaiLash, ShaiLasher)

      תיקון פליטת מיקלדת:
      …תיאוריות כלכליות שהותוו בארה"ב לפני חצי מאה ויותר, כשהמנטליות והאידיאלים היו מה שאינם כיום…

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓