אלון חיסכון המטרה שלי: לעזור לכל גולשי האתר לחסוך כסף ולהיות תמיד בפלוס
המטרה: לנצל את המקסימום האפשרי של החיסכון הפנסיוני.
קהל היעד: שכירים ועצמאים.
האמצעי: קופת גמל בניהול אישי (IRA).
קופת גמל בניהול אישי IRA
כמה פעמים יצא לכם לשמוע את התלונות הבאות?
"כל הפנסיות שלנו הולכות לטייקונים", או
"עד שתגיע לפנסיה בקושי יישאר משהו בקרן הפנסיה שלך", או
"בסוף הטייקונים עושים תספורות לחובות ושותים את כל הכסף שלנו".
מה לעשות, אנשים אוהבים להתלונן גם כשהתלונות רחוקות מהמציאות וגם כשאפשר לבצע כמה פעולות שמנטרלות לחלוטין את תוכן התלונה.
למה התלונות רחוקות מהמציאות? כי לכל אדם עם קרן פנסיה יש חיסכון שצבוע על שמו והחיסכון הזה מושקע בשוק ההון, גם מניות וגם אג"ח. נכון שיש ערבות הדדית בנושא הביטוחי אבל בממוצע כשיש הרבה מבוטחים ביחד זה מתאזן. גם אפשר לבדוק ולראות בכל רגע נתון כמה כסף נחסך עד עכשיו ושהתשואות השנתיות אחרי איזון אקטוארי הגיוניות. בקיצור, הכסף לא ייעלם סתם ככה פתאום.
ומה עם תספורות של טייקונים?
אחוז כלשהו מהחסכונות, תלוי בסוג הקרן, מושקע באגרות חוב. קרנות הפנסיה מחזיקות אג"ח ממשלתי, אג"ח מיועדות של הממשלה עם הבטחת תשואה ריאלית של 4.86% ואג"ח קונצרני. האג"ח הקונצרני מחולק לסיכונים שונים. חברות עם דירוג גבוה וסיכון נמוך ישלמו ריבית נמוכה יחסית וחברות עם דירוג נמוך וסיכון גבוה ישלמו ריבית גבוהה יותר כדי לפצות על הסיכון.
כשמישהו מתלונן על תספורות של טייקונים, אני אומר לו: נתת לטייקונים הלוואה מסוכנת תמורת הבטחה לריבית גבוהה. אם זה לא מתאים לך, אל תלווה כסף לטייקונים.
יש דרכים אחרות לחסוך לפנסיה
כפי שכתבתי בעבר, אפשר לבחור בין 3 מוצרים עבור החיסכון הפנסיוני:
קרן פנסיה – בוחרים חברה ומסלול. הקרן כוללת ביטוחים ואין הרבה גמישות בבחירת הנכסים שמחזיקים.
ביטוח מנהלים – מוצר יקר להחריד בלי גמישות או שקיפות בנכסים.
קופת גמל – חיסכון נטו בלי ביטוחים. יש יותר גמישות ושקיפות בנכסי הקופה.
חלק מהחברות שמנהלות קופות גמל מאפשרות להיות במסלול מחקה מדד S&P 500, ת"א 35, ת"א 125 או מדד מניות על שוק המניות העולמי.
מי שלא מסתפק במדדים אלא רוצה שליטה מלאה על החיסכון הפנסיוני שלו, יכול לעבור לשלב הבא ולנהל את קופת הגמל שלו בעצמו.
מה חשוב לי בקופת גמל?
מבחינתי הפנסיה האמיתית שלי היא קרן השתלמות. אבל המחוקק קבע שגם עצמאים חייבים להפריש לפנסיה אז בחרתי בקופת גמל כדי שתהיה לי שליטה על החסכונות שלי.
העקרונות שהנחו אותי בבחירת קופת גמל:
- מחקה מדד – כי לאורך זמן קרנות פאסיביות מנצחות קרנות אקטיביות.
- מניות – כי מדובר בטווח ארוך והרווחים פטורים ממס אז עדיף לרכז שם את התשואות הגבוהות. לקראת גיל פרישה, המניות יעברו בהדרגה לאג"ח.
- דמי ניהול נמוכים – כי עדיף לשלם קצת מאשר לשלם הרבה.
לפי 3 העקרונות הנ"ל, קופות הגמל שלי ושל אשתי ישבו במסלול מחקה מדד S&P 500 של חברת אינטרגמל עם דמי ניהול 0.35%.
לאחרונה אינטרגמל נרכשה ע"י קבוצת מור השקעות ודמי הניהול קפצו ל-0.9% ללקוחות חדשים. לכן האפשרות הבאה בתור לקופת גמל מקבילה היא של הלמן אלדובי עם דמי ניהול ממוצעים של 0.5%.
ואז עברנו לנהל לבד את קופות הגמל שלנו.
הרעיון של קופת גמל בניהול אישי IRA
במקום לבחור מסלול מתוך רשימת מכולת של מסלולים שונים בחברות שונות, אפשר לנהל השקעות לבד בחשבון IRA (קיצור של Individual Retirement Account). עדיין יש כמה מגבלות כמו עד 10% לחברה בודדת ושהניירות יהיו סחירים במדינות עם דירוג השקעה טוב, אבל למשקיע הפאסיבי שתופס טרמפ על מדדים בפיזור גבוה ולא נכנס להרפתקות מסוכנות, המגבלות חסרות משמעות.
יתרונות של קופת גמל IRA
שליטה – יש יותר שליטה על החיסכון כשאפשר לבחור אילו ניירות לקנות.
דמי ניהול – ברוב המקרים בין 0.25%-0.35% (תלוי בגודל התיק) שזה לרוב פחות מקופת גמל רגילה.
הוצאות ניהול השקעות – אלו דמי הניהול הנסתרים שמכסים הוצאות לגופים אחרים. כשאנחנו מנהלים את הקרן בעצמנו, נוכל לצמצם את ההוצאות האלה.
קניית ETF – במקום להחזיק קרן סינתטית שעוקבת אחרי מדד מניות בחו"ל ולספוג מס דיבידנד גבוה, אפשר לקנות קרן סל אירית צוברת דיבידנדים שמשלמת מס מופחת בדיבידנדים של חברות בארה"ב.
שכירים וגם עצמאים – בעבר שכירים לא יכלו לפתוח חשבון IRA אלא רק עצמאים אבל עכשיו האפשרות פתוחה לכולם.
אין אירוע מס – אפשר למכור ולקנות ניירות בתוך החשבון בלי שיהיה אירוע מס.
חסרונות של קופת גמל IRA
מינימום לפתיחת חשבון – ברוב החברות דורשים לפחות 50,000 או 100,000 ש"ח. הפתרון הוא להפקיד בקופת גמל רגילה ואחרי שיצטבר סכום נכבד לנייד את הכסף.
דמי ניהול – נכון, כתבתי את הסעיף הזה גם ביתרונות אבל צריך לשים לב שיש דמי ניהול גם על הקרן וגם על הניירות עצמם. לכן עדיף לקנות קרנות סל זולות ככל האפשר.
התעסקות – במקום שהכל יהיה אוטומטי אחרי ההפקדה, צריך לקנות את הניירות. לעצמאי שמפקיד פעם בשנה זה לא כזה נורא, לשכיר שמפקיד פעם בחודש זה כבר יותר התעסקות.
מט"ח – אם קונים קרנות סל בחו"ל, צריך להמיר מט"ח ויש עוד הוצאות מסביב לגופים חיצוניים בכל רכישה. אבל כשמדובר ברכישה לטווח הארוך, העמלה החד-פעמית הזו מתגמדת לעומת החיסכון.
יתרת מזומן – צריך להשאיר סכום קטן בצד שלא מושקע בשביל דמי הניהול של הקרן.
עצבי ברזל – מי שנבהל בקלות מהתנודתיות של השוק ובכל ירידה בבורסה מתחיל לחשוב על למכור ולדגור עד יעבור זעם, עדיף שלא ינהל את הקופה שלו בעצמו. מצד שני, גם בקופת גמל רגילה אנשים יכולים לעשות שטויות ולעבור ממסלול מנייתי למסלול אג"חי אחרי כל פאניקה של ירידות.
יש גם קרן השתלמות בניהול אישי IRA
מה שכתבתי על קופות גמל, נכון גם לגבי קרן השתלמות IRA. אם יש לכם קרן השתלמות עם סכום משמעותי, תשקלו לנהל אותה לבד כדי שיהיה לכם יותר כסף בעתיד.
אז איך פותחים חשבון IRA?
בודקים כמה כסף יש בקרנות ההשתלמות ובקופות הגמל שלכם ושל שאר המשפחה ועושים סבב הצעות מחיר: הלמן אלדובי, מיטב דש, אינפיניטי, פסגות, מגדל, הראל וקל גמל. ככל שהסכום גבוה יותר, כך התנאים יהיו טובים יותר.
כשעשיתי את קורס החירות הפיננסית, קיבלתי בתור בוגר הקורס תנאים מיוחדים לחשבון IRA בחברת הלמן אלדובי. לפני כן ההצעה הכי טובה שהצלחתי לקבל הייתה דמי ניהול 0.35% אבל בזכות רונן קיבלתי הצעה של דמי ניהול 0.25% דרך הלמן אלדובי.
לשמחתי, כל חשבון שאשתי ואני קיבלנו, איחד בתוכו את כל הקופות ביחד כשהחלוקה בפועל היא רק מאחורי הקלעים. לאשתי היו כמה קופות גמל ממקומות עבודה שונים וגם קופת גמל במעמד עצמאי ובכל זאת קיבלה חשבון אחד לקופת גמל וחשבון אחד לקרן השתלמות. האיחוד הזה חסך הרבה התעסקות.
עדיין אני ממשיך לחקות את מדד S&P 500. רק שעכשיו אני חוסך בערך 0.5% משווי התיק בכל שנה כי דמי הניהול ירדו וקרן הסל האירית 1159250 צוברת דיבידנדים בניכוי מס נמוך כראוי לאירלנד.
כרגיל, אני לא מייעץ ולא ממליץ לעשות כמוני כי לכל אחד מתאים משהו אחר.
לסיכום, קרן השתלמות וגם קופת גמל בניהול אישי (IRA) מאפשרות לשלוט על ההשקעות שלכם בעצמכם. בין אם אתם שכירים או עצמאים, כדאי לשקול את האפשרות לעבור ל-IRA, במיוחד אם צברתם מעל 50,000 ש"ח בחשבון הקיים ואתם מוכנים לבצע את הפעילות בני"ע בעצמכם.