קופת גמל להשקעה: כדאי או לא?

המטרה: להשקיע את הכסף בצורה פאסיבית ולחסוך במס.

קהל היעד: כל מי שיש לו סכום פנוי להשקעה, בעיקר אם יש ילדים.

האמצעי: קופת גמל להשקעה? יכול להיות.

קופת גמל להשקעה

קופת גמל להשקעה – גם ילדים יכולים לפתוח על שמם

לפעמים שואלים אותי אם יש לי קופת גמל להשקעה. התשובה הקצרה היא: "לי אין, לילדים שלי יש". כדי לעשות קצת סדר, אסביר קודם מה המשמעות של קופת גמל להשקעה, יתרונות, חסרונות ואיך זה קשור לחסכונות של הילדים שלי.

מה הרעיון של קופת גמל להשקעה?

השוק הפנסיוני מציע קופת גמל לתגמולים שמפקידים בה כסף לחיסכון נטו בלי ביטוחים ולאחר גיל הפרישה מתחילים לקבל קצבת פנסיה חודשית לכל החיים.

הבעיה היא שהחיסכון הזה נעול בקופה עד הפנסיה. אם רוצים סתם ככה למשוך כסף, יש קנס כבד שהופך את המשיכה ללא כדאית.

ואז הגיע מוצר חדש שנותן יותר גמישות: קופת גמל להשקעה. כל אחד יכול לפתוח קופה כזו, להפקיד עד סכום של כ-70,000 ש"ח בשנה ולבחור בעתיד אם למשוך את הכסף או לקבל קצבת פנסיה.

משיכת כסף – אם מושכים כסף מהקופה, משלמים מס רווח הון 25% מהרווח הריאלי. כמו בתיק השקעות רגיל שמנהלים לבד.

קצבת פנסיה – אם הכסף נשאר בקופה עד הפרישה, אפשר לקבל קצבת פנסיה חודשית. כמו בקופת גמל רגילה.

יתרונות של קופת גמל להשקעה

אפשר לפתוח קופת גמל להשקעה בכל גיל, גם לתינוק שנולד היום.

אפשר לעבור בין מסלולים שונים או לחברה אחרת בלי שיהיה אירוע מס. כל שינוי כזה נותן יתרון של דחיית מס.

הכסף שיהפוך לקצבת פנסיה יהיה פטור ממס על הרווחים.

חסרונות של קופת גמל להשקעה

לא ניתן לפתוח קופת גמל להשקעה בניהול אישי (IRA).

דמי הניהול בקופת גמל גבוהים יותר מניהול תיק השקעות רגיל.

בניגוד לקופת גמל לתגמולים או קרן השתלמות, אין הטבת מס בזמן ההפקדה.

אז האם כדאי לפתוח קופת גמל להשקעה?

מי שנוהג לבצע פעולות בתדירות גבוהה או מאזן את התיק לעתים קרובות, כדאי שישקול לפתוח קופה כזו.

גם מי שעוד לא החליט אם הוא מעדיף כסף נזיל לפני הפרישה או קצבה חודשית אחרי הפרישה, יכול לדחות את ההחלטה באמצעות המוצר הזה.

אחרי שבחנתי את השיקולים לכאן ולכאן, החלטתי לא לחסוך באמצעות קופת גמל להשקעה מהסיבות הבאות:

1. אם ארצה כסף נזיל, אעדיף לשים את הכסף בתיק השקעות רגיל בבית השקעות ולחסוך את דמי הניהול. הרי במילא מבחינתי אין סיבה לממש רווחים עד שארצה להשתמש בכסף.

2. אם ארצה להגדיל את קצבת הפנסיה, אעדיף להפקיד לקופת גמל לתגמולים ולקבל הטבת מס על ההפקדה.

כמובן שאלה שיקולים אישיים שלי ויכול להיות שלאנשים אחרים זה כן מתאים אז בצעו את השיקולים לפי המטרות האישיות שלכם.

אז למה לילדים שלי יש קופת גמל להשקעה?

פשוט מאוד. ילדים מתחת גיל 21 לא יכולים לפתוח תיק השקעות עצמאי שרשום על שמם. ואם הכסף שלהם יושקע דרך החשבון שלי ושל אשתי, ברגע שהני"ע יעברו לחשבונות שלהם יהיה אירוע מס ונאלץ לשלם מס רווח הון.

לכן כל אחד מהילדים שלי משקיע את מתנות היומולדת שלו בקופת גמל להשקעה שרשומה על שמו. כשיגיעו לגיל 18, יוכלו לנצל נקודות זיכוי מס כדי לפדות את הכסף, להשקיע אותו מחדש ולקבל החזר מס על הרווחים.

איזו קופת גמל להשקעה בחרתי לילדים שלי?

כמו בקופת גמל רגילה, רציתי קופה פאסיבית מחקה מדד מניות בפיזור גבוה. יש הרבה חברות שמנהלות קופות גמל להשקעה אבל מצאתי רק 2 חברות שיודעות לחקות מדדים: חברת IBI עם דמי ניהול 0.5% וחברת אינטרגמל עם דמי ניהול 0.35%.

הילדים שלי חוסכים דרך אינטרגמל מחקה מדד S&P 500 כי דמי הניהול נמוכים יותר. טווח ההשקעה שלהם מאוד ארוך ולכן הם יכולים להרשות לעצמם לחוות את שוק המניות בלי להתרגש מהשוק התנודתי.

תזכורת: זו לא המלצה לפעולה כלשהי. מה שמתאים לי ולילדים שלי, לא מתאים לכל אחד.

לסיכום, אם אתם חושבים לפתוח קופת גמל להשקעה, מומלץ לבחון את היתרונות והחסרונות מול האלטרנטיבות (תיק השקעות רגיל וקופת גמל רגילה). אם ראיתם שזה מתאים לכם, עדיף ללכת על קופת גמל מחקה מדדים בדמי ניהול נמוכים מאשר קופת גמל מנוהלת בדמי ניהול גבוהים.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות

6 תגובות

  1. שלום,

    גם אני פתחתי קופת גמל להשקעה לילדים, אולם מכיוון שלא רציתי שיאלצו לחכות 60 שנה לשחרור הכסף ללא מיסים פתחתי אותה על שמי.
    אשמח לקבל הסבר לחלק הבא:
    "…כשיגיעו לגיל 18, יוכלו לנצל נקודות זיכוי מס כדי לפדות את הכסף, להשקיע אותו מחדש ולקבל החזר מס על הרווחים."

    • ביולוג ירושלמי

      חוסך, קופת גמל להשקעה היא מוצר נזיל וילדיך יכולים למשוך את הכסף מתי שמתחשק להם ולא רק בגיל 60.
      כל אזרח בעל ת.ז. לא משנה גילו יכול לפתוח קופת גמל להשקעה *על שמו*.
      בעצם, היום לכל ילד יש חסכון בזכות הממשלה ולהרבה מהם יש קופות גמל להשקעה ("חסכון לכל ילד").
      העניין הוא שבגיל 60, אם הם יחליטו להשאיר את הכסף בקופת הגמל להשקעה ולמשוך אותו כקצבה ולא כסכום הוני (=משיכה בפעם אחת), הם יוכלו לקבל מקדם קצבה כלשהוא, בעצם "לוותר על הכסף" ותמורתו לקבל הבטחה לקבל קצבה עד המוות דרך המכשיר הזה, ממש קצבת פרישה (כרגע זה לא אפשרי, בעתיד אני מאמין שיהיה אפשרי).

    • אלון שמש

      חוסך, במצב שלך המשמעות היא שבגיל הפנסיה תקבל קצבה ובכסף הזה תוכל לעזור לילדים במנות קטנות בלי לשלם מס.

      הסבר לגבי קופת גמל שרשומה על שם הילד: נניח שהילד הגיע עכשיו לגיל 18 ואין לו מקור הכנסה. יש לו 2.25 נקודות זיכוי לא מנוצלות. הנקודות האלה שוות החזר מס של 5,886 ש"ח. שזה אומר שאפשר באותה שנה לממש רווח של 23,544 ש"ח כדי לשלם רבע מזה מס ולקבל הכל בחזרה.
      למעשה צריך למכור בסכום הרבה יותר גבוה כך שהקרן פלוס הריבית יגיעו לסכום הזה.
      אז לפני סוף השנה מבקשים מקופת הגמל למשוך סכום כך שהרווח יהיה 23,544 ש"ח, הקופה תשלם מס 5,886 ש"ח ומה שנשאר יושקע מחדש.
      ככה עושים כל שנה כל עוד יש רווח בקופה ונקודות זיכוי לא מנוצלות (ובגילים האלה יש הרבה נ"ז) ובסוף השנה או אחרי כמה שנים מבקשים החזר מס על כל המס שנוכה במקור.
      אמא שלי גמלאית ואני עושה בתיק שלה את הטריק הזה כדי לחסוך לה בכל שנה 7,194 ש"ח.

  2. ביולוג ירושלמי

    אלון, פוסט תמציתי, ברור ורהוט. תודה רבה, מאוד כיף לקרוא.

    שאלה – מי שהוא שכיר וכבר מפריש כספים לקרן הפנסיה שלו + כספים לקרן השתלמות.
    במידה והוא רוצה להגדיל את שיעור החסכון לפרישה ולהגדיל את הקצבה העתידית שלו, האם הוא יכול להפריש יותר כספים לקרן הפנסיה באופן עצמאי, והאם לכך התכוונת במשפט:
    "2. אם ארצה להגדיל את קצבת הפנסיה, אעדיף להפקיד לקופת גמל לתגמולים ולקבל הטבת מס על ההפקדה."
    הבהרה – אני יודע שאפשר להפריש כספים נוספים לקרן הפנסיה שלנו, במעמד של "עצמאי".
    אני יודע שעדיף להפריש עד תקרת המס.
    השאלה שלי אם זה מה שאתה היית עושה…

    • אלון שמש

      ביולוג ירושלמי, תודה על התגובה המפרגנת.

      בתור עצמאי אני לא מפקיד הרבה לחיסכון הפנסיוני אלא רק את המינימום שהחוק דורש. לכן יש לי אפשרות להפקיד הרבה יותר בשביל הפנסיה ולקבל הטבת מס על ההפקדה. אני לא עושה את זה כי אני מעדיף לשלוט בעצמי בחסכונות שלי ולא שהמדינה תחליט בשבילי מה קצב המשיכה שמתאים לי. הפנסיה האמיתית שלי היא קרן השתלמות, כך אוכל למשוך כסף בקצב שמתאים לי.

      אצל שכירים המצב שונה כי העובד כבר מפריש 6% מהחלק שלו בנוסף ל-12.5% מהמעסיק. שכיר יכול לבקש מהמעסיק להגדיל את החלק שלו עד ל-7% כדי לקבל הטבת מס בהפקדה. אפשר גם להפקיד לבד בלי לערב את מקום העבודה אבל אז צריך להגיש דוח שנתי כדי לקבל החזר מס. מעל 7% כבר אין הטבת מס בהפקדה אז זה בערך כמו להפקיד לקופת גמל להשקעה.

  3. מצטרף לאחי "ביולוג ירושלמי"
    תודה רבה אלון, יישר כח!

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓