קרן השתלמות בניהול אישי IRA: למה זה חשוב?

המטרה: לנצל את המקסימום האפשרי של קרן ההשתלמות.

קהל היעד: שכירים ועצמאים.

האמצעי: קרן השתלמות בניהול אישי (IRA).

קרן השתלמות בניהול אישי IRA

קרן השתלמות בניהול אישי IRA

אחזור שוב על מה שאני אומר בכל הזדמנות: אם אין לכם עדיין קרן השתלמות, תפתחו אחת עכשיו (עצמאים) או תדאגו שתהיה לכם כזו (שכירים).

מדובר בהטבת מס מטורפת שיכולה להגיע בכיף לשווי של עשרות אלפי שקלים ולמתמידים שאוהבים לסחוט את הלימון עד הסוף – פטור חוקי ממס בשווי מאות אלפי שקלים. למעשה, כבר נתקלתי לא פעם בהודעות של כאלה ששוקלים לפתוח עוסק פטור רק כדי להפקיד כסף לקרן השתלמות.

אזכיר בקצרה את 3 העקרונות שהנחו אותי בבחירת קרן השתלמות:

  1. מחקה מדד – כי לאורך זמן קרנות פאסיביות מנצחות קרנות אקטיביות.
  2. מניות – כי הרווחים פטורים ממס אז עדיף לרכז שם את התשואות הגבוהות.
  3. דמי ניהול נמוכים – כי עדיף לשלם קצת מאשר לשלם הרבה.

לפי 3 העקרונות הנ"ל, קרנות ההשתלמות שלי ושל אשתי ישבו תקופה ארוכה במסלול מחקה מדד S&P 500 של חברת אינטרגמל עם דמי ניהול 0.35%.

לאחרונה אינטרגמל נרכשה ע"י קבוצת מור השקעות ודמי הניהול קפצו ל-0.9%. לכן האפשרות הבאה בתור לקרן השתלמות מקבילה היא של הלמן אלדובי עם דמי ניהול 0.5%.

אבל יש גם אפשרות אחרת.

הרעיון של קרן השתלמות בניהול אישי IRA

במקום לבחור מסלול מתוך רשימת מכולת של מסלולים שונים בחברות שונות, אפשר לנהל השקעות לבד בחשבון IRA (קיצור של Individual Retirement Account). עדיין יש כמה מגבלות כמו עד 10% לחברה בודדת ושהניירות יהיו סחירים במדינות עם דירוג השקעה טוב, אבל למשקיע הפאסיבי שתופס טרמפ על מדדים בפיזור גבוה ולא נכנס להרפתקות מסוכנות, המגבלות חסרות משמעות.

יתרונות של קרן השתלמות IRA

שליטה – יש יותר שליטה על החיסכון כשאפשר לבחור אילו ניירות לקנות.

דמי ניהול – ברוב המקרים בין 0.25%-0.35% (תלוי בגודל התיק) שזה לרוב פחות מקרן השתלמות רגילה.

הוצאות ניהול השקעות – אלו דמי הניהול הנסתרים שמכסים הוצאות לגופים אחרים. כשאנחנו מנהלים את הקרן בעצמנו, נוכל לצמצם את ההוצאות האלה.

קניית ETF – במקום להחזיק קרן סינתטית שעוקבת אחרי מדד מניות בחו"ל ולספוג מס דיבידנד גבוה, אפשר לקנות קרן סל אירית צוברת דיבידנדים שמשלמת מס מופחת בדיבידנדים של חברות בארה"ב.

עצמאים וגם שכירים – בעבר שכירים לא יכלו לפתוח חשבון IRA אלא רק עצמאים אבל עכשיו האפשרות פתוחה לכולם.

אין אירוע מס – אפילו אם מפקידים מעבר לתקרה הפטורה ממס רווח הון, מכירה ברווח לא נחשבת לאירוע מס עד שפודים את הכסף.

חסרונות של קרן השתלמות IRA

מינימום לפתיחת חשבון – ברוב החברות דורשים לפחות 50,000 או 100,000 ש"ח. הפתרון הוא להפקיד בכל שנה את המקסימום הפטור ממס רווח הון בקרן השתלמות רגילה ואחרי שיצטבר סכום נכבד לנייד את הכסף.

דמי ניהול – נכון, כתבתי את הסעיף הזה גם ביתרונות אבל צריך לשים לב שיש דמי ניהול גם על הקרן וגם על הניירות עצמם. לכן עדיף לקנות קרנות סל זולות ככל האפשר.

התעסקות – במקום שהכל יהיה אוטומטי אחרי ההפקדה, צריך לקנות את הניירות. לעצמאי שמפקיד פעם בשנה זה לא כזה נורא, לשכיר שמפקיד פעם בחודש זה כבר יותר התעסקות.

מט"ח – אם קונים קרנות סל בחו"ל, צריך להמיר מט"ח ויש עוד הוצאות מסביב לגופים חיצוניים בכל רכישה. אבל כשמדובר ברכישה לטווח הארוך, העמלה החד-פעמית הזו מתגמדת לעומת החיסכון.

יתרת מזומן – צריך להשאיר סכום קטן בצד שלא מושקע בשביל דמי הניהול של הקרן.

עצבי ברזל – מי שנבהל בקלות מהתנודתיות של השוק ובכל ירידה בבורסה מתחיל לחשוב על למכור ולדגור עד יעבור זעם, עדיף שלא ינהל את הקרן שלו בעצמו. מצד שני, גם בקרן השתלמות רגילה אנשים יכולים לעשות שטויות ולהוריד את אחוז המניות.

יש גם קופת גמל בניהול אישי IRA

מה שכתבתי על קרנות השתלמות, נכון גם לגבי קופת גמל לתגמולים.

יש כאלה שמעדיפים לנהל את כל החיסכון הפנסיוני בקופת גמל, יש כאלה שרק את רכיב הפיצויים, אבל אם יש לכם קופת גמל עם סכום משמעותי, תשקלו לנהל אותה לבד כדי שיהיה לכם יותר כסף בפנסיה.

אז איך פותחים חשבון IRA?

בודקים כמה כסף יש בקרנות ההשתלמות ובקופות הגמל שלכם ושל שאר המשפחה ועושים סבב הצעות מחיר: הלמן אלדובי, מיטב דש, אינפיניטי, פסגות, מגדל, הראל וקל גמל. ככל שהסכום גבוה יותר, כך התנאים יהיו טובים יותר.

כשעשיתי את קורס החירות הפיננסית, קיבלתי בתור בוגר הקורס תנאים מיוחדים לחשבון IRA. לפני כן ההצעה הכי טובה שהצלחתי לקבל הייתה דמי ניהול 0.35% אבל בזכות רונן קיבלתי הצעה של דמי ניהול 0.25% דרך הלמן אלדובי.

לשמחתי, כל חשבון שאשתי ואני קיבלנו, איחד בתוכו את כל הקופות ביחד כשהחלוקה בפועל היא רק מאחורי הקלעים. לאשתי היו כמה קופות גמל ממקומות עבודה שונים וגם קופת גמל במעמד עצמאי ובכל זאת קיבלה חשבון אחד לקופת גמל וחשבון אחד לקרן השתלמות. האיחוד הזה חסך הרבה התעסקות.

עדיין אני ממשיך לחקות את מדד S&P 500. רק שעכשיו אני חוסך בערך 0.5% משווי התיק בכל שנה כי דמי הניהול ירדו וקרן הסל האירית CSSPX.SW צוברת דיבידנדים בניכוי מס נמוך כראוי לאירלנד.

כרגיל, אני לא מייעץ ולא ממליץ לעשות כמוני כי לכל אחד מתאים משהו אחר.

לסיכום, קופת גמל וגם קרן השתלמות בניהול אישי (IRA) מאפשרות לשלוט על ההשקעות שלכם בעצמכם. בין אם אתם שכירים או עצמאים, כדאי לשקול את האפשרות לעבור ל-IRA, במיוחד אם צברתם מעל 50,000 ש"ח בחשבון הקיים ואתם מוכנים לבצע את הפעילות בני"ע בעצמכם.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות

3 תגובות

  1. ביולוג ירושלמי

    תודה.
    פוסט מעולה 🙂

  2. היי אלון!
    האם ניתן להעביר כמה קרנות שסכום כל אחת בנפרד פחות מ50k אך יחדיו הם 50k+?
    האם מבחינת בתי ההקשעות זה סכום של 50k?

    • אלון שמש

      בהלמן אלדובי התייחסו לכל הכסף המצטבר ביחד. לא בטוח שגם בחברות אחרות זה המצב. בכל מקרה הם יתחברו למסלקה הפנסיונית כדי לראות כמה צברת ומה יהיו דמי הניהול.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓