מי גוזרים קופון שמן על החיסכון שלנו ואיך לפטר אותם

המטרה: לשמור את החסכונות שלנו לעצמנו בלי גוזרי קופונים למיניהם.

קהל היעד: כל מי שיש לו חיסכון כלשהו ורוצה לשמור אותו לעצמו.

האמצעי: לפטר את גוזרי הקופונים.

גוזר קופון על החיסכון

גוזר קופון על החיסכון

רוב האנשים חוסכים במהלך חייהם סכום של 7 ספרות. נשמע הרבה? תבדקו שווי נקי של אדם ממוצע לאחר הפרישה מעבודה: קרן פנסיה, קופת גמל, קרן השתלמות, תיק השקעות, פיקדון כלשהו וכנראה דירה בבעלות עצמית או דירה להשכרה.

כשמדובר בסכומים כאלה, כל אחוז ואפילו עשירית אחוז מהתיק חשובים. עד כמה זה קריטי? רק תחשבו על זה שאחוז אחד ממיליון שווה 10,000 ועשירית אחוז ממיליון שווה 1,000. במהלך השנים האחוז הבודד הזה יכול להצטבר למאות אלפי שקלים.

אבל מה חשבתם, שתוכלו פשוט לחסוך סתם ככה ואף אחד לא ינסה לקחת פרוסה מהעוגה? ברור שלא.

אז בואו נבדוק מי רוצים להשתתף בחסכונות שלכם ומה צריך לעשות כדי לנפנף אותם.

הבנקים רוצים עמלות ודמי משמרת

כשפותחים תיק השקעות בבנק, הבנק גוזר קופון בעמלות גבוהות על כל קניה ומכירה ויש גם דמי ניהול חשבון ניירות ערך של אחוז כלשהו מהתיק.

יועץ השקעות של הבנק מקבל שכר מהבנק ולא מהלקוח והאינטרס שלו זה לדאוג שהבנק ירוויח. כשהיועץ מייעץ בתדירות גבוהה למכור ני"ע ולקנות ני"ע אחרים, הוא גורם ללקוח לשלם עמלות מיותרות ולהקדים את המס על הרווחים וכך להפסיד ריבית דריבית.

גם בפיקדון בנקאי הבנק גוזר קופון. הבנק נותן ריבית אפסית על הפיקדון ובכסף הזה הוא נותן ללקוחות אחרים הלוואות בריבית גבוהה.

הפתרון: לנהל את התיק דרך בית השקעות למסחר עצמאי ולא דרך הבנק.

סוכן הביטוח רוצה עמלות מדמי הניהול

כשסוכן הביטוח ממליץ ללקוח לחסוך לפנסיה דרך ביטוח מנהלים, יש לו אינטרס ברור לגזור קופון על החיסכון הפנסיוני. הביטוחים ודמי הניהול בביטוח מנהלים מאוד יקרים ושכרו של הסוכן נגזר מהם. גם על פוליסת חיסכון שהוא משווק יש דמי ניהול שהסוכן מרוויח מהם.

הפתרון: במקום ביטוח מנהלים, יש קרן פנסיה או קופת גמל. במקום פוליסת חיסכון, יש תיק השקעות למסחר עצמאי.

מנהלי הקרנות רוצים דמי ניהול

לכל קרן נאמנות יש דמי ניהול שמנהל הקרן גובה בשוטף מתוך נכסי הקרן. אין קשר בין הביצועים של הקרן לבין דמי הניהול שלה. גם אם היו הפסדים, דמי הניהול ייגבו כרגיל. לא ניתן להתמקח על דמי הניהול של הקרן עצמה.

קרן נאמנות עם דמי ניהול 0.07% יכולה להסתפק בדמי ניהול נמוכים כי היא מחקה מדד בצורה אוטומטית (למשל מדד S&P 500) ולא דורשת צוות אנליסטים.

קרן נאמנות עם דמי ניהול 2% תנסה לשווק את עצמה כמי שהיכתה את המדד והרי "על מקצועיות משלמים". אבל האמת המרה היא שזו חוכמת הבדיעבד ולאורך זמן הקרנות הפאסיביות מנצחות את האקטיביות.

הפתרון: לקנות קרן נאמנות פאסיבית בדמי ניהול הכי זולים ולא קרן נאמנות אקטיבית בדמי ניהול גבוהים. חשוב גם לבדוק מדי פעם את נתוני הקרן כי יש קרנות שמתחילות עם דמי ניהול נמוכים עד אפסיים ואחרי שצוברות סכומים גבוהים, פתאום דמי הניהול קופצים.

בתי ההשקעות רוצים דמי ניהול

יש לכם קרן פנסיה? קופת גמל? קרן השתלמות? תיק השקעות מנוהל? שימו לב לדמי הניהול ולהוצאות ניהול השקעות.

דמי ניהול מקסימליים בקרן פנסיה 0.5% בשנה מהצבירה ו-6% מכל הפקדה.

דמי ניהול מקסימליים בקופת גמל וביטוח מנהלים 1.05% בשנה מהצבירה ו-4% מכל הפקדה.

דמי ניהול מקסימליים בקרן השתלמות 2% בשנה מהצבירה.

דמי ניהול של 1% אומרים שבשנה עם רווח של 4%, רבע מהרווחים הלכו לבית ההשקעות. לאורך זמן הסכומים האלה יכולים להצטבר למאות אלפי שקלים.

ויש גם הוצאות ניהול השקעות. אלו אותן הוצאות לגופים חיצוניים שמתחבאות בדוח השנתי.

הפתרון: לבחור מוצר עם דמי ניהול נמוכים, רצוי מחקה מדדים, וגם אז להתמקח על דמי הניהול ולהוריד אותם עוד קצת. בנוסף, מומלץ לעקוב כשיש קבוצות רכישה מדי פעם. הכי טוב לאחד בני זוג ומשפחה ולבקש הצעה עבור כולם ביחד. בזכות השיטה הזו אני משלם 0.2% על קופת גמל IRA ועל קרן השתלמות IRA שלי ושל אשתי.

רשות המסים רוצה מס רווח הון

כשיש לכם רווח על הנייר, קחו בחשבון שביום המכירה רבע מהרווח הריאלי נחתך עבור מס הכנסה.

נניח שהרווחתם ממכירת קרן נאמנות 5% כשהאינפלציה באותה תקופה הייתה 1%. זה אומר שהרווח הריאלי היה 4%. מס רווח הון יהיה 25% מהרווח הריאלי, כלומר 1% מסך הקרן. זה די מבאס לראות שעל רווח של 80,000 ש"ח צריך לשלם מס 20,000 ש"ח.

אבל זה החוק. אין מה לעשות, נכון? אז זהו שיש הרבה מה לעשות.

הפתרון: להשקיע דרך קרן השתלמות, לדחות את המכירה, לבחור קרן צוברת ולא מחלקת, לקזז רווחים מול הפסדים ולנצל נקודות זיכוי מס. בעזרת תכנון נכון אפשר לא לשלם את המס לעולם. כתבתי על השיטות בפירוט במאמר מיוחד עם 7 טיפים איך לא לשלם מס רווח הון על השקעות.

המכנה המשותף של כל גוזרי הקופונים

חוץ מהעניין שכולם רוצים לגזור קופון על החסכונות שלנו יש עוד מכנה משותף. כולם מנצלים את חוסר הידע של החוסכים. הרי אם כולם יקראו את המאמר הזה ויקבלו את הידע איך לשמור על הכסף, גוזרי הקופונים ייאלצו לחפש דרכים אחרות להרוויח.

לכן הבנקים יציעו לכם יועץ השקעות בחינם כי "השקעות זה עניין למומחים". ולכן בתי ההשקעות מפגיזים אותנו דרך התקשורת הכלכלית בניתוחים של אנליסטים כדי להעביר מסר שלהשקיע זה מסובך ובכל רגע חייבים להיות עם היד על הדופק.

ככה הם גורמים לחוסך הממוצע להעביר להם את כספו בעיניים עצומות בלי לקרוא אפילו את הדוח השנתי. והמס ששילמתם? אף אחד לא יספר לכם שאולי אתם יכולים לקבל החזר מס.

אבל אתם לא "החוסך הממוצע". עובדה שהגעתם למאמר הזה. אם עדיין חסר לכם ידע כלשהו שיעזור לכם לפטר את גוזרי הקופונים, אני ממליץ בחום על קורס החירות הפיננסית של רונן מרגוליס. לא מדובר בקורס מתמשך שגובה תשלום חודשי או כזה שדוחף לסחור דרך פלטפורמה שלו אלא בשני מפגשים תכלס.

אני בעצמי עשיתי את הקורס והחזרתי מזמן את העלות שלו בזכות תכנון נכון כמו המעבר ל-IRA והשקעה בקרנות איריות צוברות בדמי ניהול נמוכים. בתור בוגר הקורס יש לי בשבילכם קוד קופון 400 ש"ח במבצע "חבר מביא חבר".

לחץ כאן כדי לקרוא עוד על קורס החירות הפיננסית »

ולמי שלא רוצה לצאת מהבית אלא מעדיף לקבל עכשיו את המידע הבסיסי הכי חשוב במחיר סמלי, אני ממליץ על קורס השקעות דיגיטלי של הומאיגד עם כפל מבצעים כולל קוד קופון 50% הנחה לגולשי אתר אלון חיסכון. כל צעד מבורך, העיקר שתשקיעו את הכסף ותשמרו את הרווחים לעצמכם.

לחץ כאן כדי לקרוא עוד על קורס השקעות דיגיטלי מקוצרר למתחילים »

לסיכום, זה נחמד להרוויח ריבית על הכסף אבל חשוב גם לשמור על הרווחים ולא לפזר אותם בין הבנקים, בתי ההשקעות, מס הכנסה ושאר סוכנים שרוצים להשתתף ברווחים. הם מנצלים את חוסר הידע של החוסכים אבל מי שיש לו את הידע, יכול בכיף לפטר את גוזרי הקופונים ולשמור את הרווחים לעצמו.

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓

תגובות

⇓ כתוב את התגובה שלך כאן ⇓